X Money : comment Elon Musk peut garantir vos dépôts jusqu'à 10 millions de dollars sans même être une banque

Elon Musk passe à l’offensive sur les services financiers avec X Money, une offre intégrée de paiements et de « néobanque » greffée directement au réseau social X. L’idée est simple sur le papier : permettre aux utilisateurs de gérer leur argent depuis la même application que leurs messages et contenus, avec une rémunération attractive des dépôts et une carte bancaire associée.

La promesse la plus spectaculaire tient à la garantie de dépôt annoncée pour certains abonnés Premium+ américains, via une couverture FDIC présentée comme bien supérieure à celle d’un compte bancaire classique. Derrière ce chiffre impressionnant, la mécanique est plus technique qu’il n’y parait.

Comment X Money affiche une garantie FDIC jusqu’à 10 millions de dollars

Aux États-Unis, la règle de base reste la même : « For context, the standard FDIC insurance limit is $250,000 per depositor, per institution », soit environ 250 000 dollars (près de 230 000 €) par déposant et par banque assurée. Avec le X Cash Sweep Program, X Money promet pourtant une couverture pouvant atteindre 10 millions de dollars, soit environ 9,2 millions d’euros, pour les abonnés Premium+ éligibles, c’est à dire un plafond théorique 40 fois plus élevé.

Concrètement, X utilise un mécanisme déjà répandu dans les courtiers et la gestion de patrimoine : « This is the same sweep deposit model used by brokerages like Fidelity and platforms like Wealthfront ». Les dépôts sont ventilés par tranches d’environ 250 000 dollars sur un ensemble de banques partenaires, chaque portion bénéficiant du plafond FDIC propre à l’établissement qui la reçoit, « Your money gets distributed across multiple partner banks, each covering up to the $250K FDIC limit, which is how the total insured amount stacks up to $10 million ». Les soldes « standards » de X Money restent, eux, logés chez Cross River Bank, assurée FDIC jusqu’au plafond habituel.

Premium+, rendement de 6 % et surveillance accrue des régulateurs

Le service est pour l’instant réservé aux abonnés Premium+ américains, le palier le plus cher de X. Lors de la phase de test menée en mars et avril 2026, la plateforme a mis en avant des paiements de pair à pair et des dépôts rémunérés, « During beta testing conducted in March and April of 2026, the platform revealed several core features including peer-to-peer payments and interest-bearing deposits ». Certains testeurs, dont l’acteur William Shatner, ont indiqué avoir reçu des propositions de rendement allant « up to 6% APY on their deposits ». L’offre actuelle met en avant un taux annuel de 6 %, une carte Visa métallique personnalisée avec le handle X de l’utilisateur, jusqu’à 3 % de cashback, l’absence de frais sur les paiements à l’étranger et des transferts entre utilisateurs.

L’infrastructure de X Money repose sur un partenariat avec Visa et sur des licences de « money transmitter » obtenues dans 41 États américains ainsi qu’à Washington D.C., mais le service n’est pas proposé à New York ni au Massachusetts. X Payments n’est pas lui-même une entité assurée FDIC, la protection dépend donc exclusivement des banques partenaires. Musk présente ce produit comme un défi adressé aux banques traditionnelles et a déclaré qu’avec X Money « vous n’aurez pas besoin d’un compte bancaire », a lancé Elon Musk, cité par Bitcoin.com. Cette montée en puissance a attiré l’attention du Senate Banking Committee, qui a adressé le 14 avril 2026 une lettre sur l’information des consommateurs, et de la sénatrice Elizabeth Warren, inquiète de la capacité de la plateforme à sécuriser les fonds des utilisateurs. Le déploiement plus large, visé pour la mi-2026, dépendra parmis d’autres facteurs de la réaction des régulateurs et du maintien des conditions promises, à commencer par le rendement affiché.