Euro numérique : la BCE lance un test décisif qui va changer la nature de l'argent sur votre compte d'ici 2029

Après des années de débats techniques et politiques, l’idée d’un euro numérique n’est plus un simple concept sur des slides de conférence. La Banque centrale européenne veut désormais vérifier, en conditions quasi réelles, qu’une monnaie digitale émise par elle-même peut fonctionner du paiement entre particuliers jusqu’à l’achat d’un café, sans perturber le reste du système.

Concrètement, la BCE a annoncé la sélection de 36 prestataires de services de paiement, choisis parmis plus de 50 candidatures venues de toute la zone euro, pour participer à un projet pilote qui démarrera au second semestre 2027 pour une durée de douze mois. De grandes banques comme Deutsche Bank et UniCredit côtoieront des fintechs comme Revolut, Adyen ou Stripe aux côtés de la BCE et de 19 banques centrales nationales : une étape décisive avant une éventuelle mise en circulation en 2029.

Projet pilote de l’euro numérique : ce que la BCE va tester

L’euro numérique envisagé serait une monnaie émise directement par la Banque centrale européenne, au même titre que les billets et les pièces, et non plus par une banque commerciale comme l’argent inscrit sur un compte courant. Dans un communiqué, la BCE explique que le projet pilote se déroulera « dans plusieurs banques centrales nationales de l’Eurosystème afin de tester les fonctionnalités de l’euro numérique ». L’objectif est de vérifier l’infrastructure technique, mais aussi les processus opérationnels et l’ergonomie pour l’utilisateur final.

Les 36 acteurs retenus, qualifiés de « PSP distributeurs » par la BCE, « représentent une grande diversité de modèles économiques et de tailles d’entreprise, avec une large couverture géographique ». Ils incluent de grands établissements traditionnels, des spécialistes du paiement comme Adyen ou Stripe, et « des commerçants du commerce électronique et des commerçants proposant des services du quotidien dans leurs établissements (par exemple des cafétérias et des restaurants) ». Pendant le pilote, les collaborateurs des banques centrales pourront réaliser des paiements de personne à personne, en ligne et hors ligne, mais aussi régler des achats auprès de ces commerçants, en magasin physique via terminaux classiques ou solutions SoftPOS, dans le commerce en ligne ou encore via des paiements mobiles.

Un test de 12 mois en 2027 avant une possible émission en 2029

Selon le calendrier présenté, le pilote débutera au second semestre 2027 et s’étendra sur une année complète. Dix-neuf des 21 banques centrales nationales de la zone euro y participeront, la Bulgarie et Malte étant les seules à rester en dehors de l’exercice. Les tests auront lieu dans les banques centrales de pays comme la France, l’Allemagne, l’Espagne, l’Italie, la Belgique ou encore les Pays-Bas, ce qui doit permettre de couvrir des marchés aux habitudes de paiement très différentes. Pour le grand public, en revanche, rien ne changera pendant ce pilote : seuls les personnels de l’Eurosystème et un panel limité de commerçants seront impliqués.

La BCE rappelle que la date de lancement officielle de l’euro numérique reste, à ce stade, une cible et non une certitude. Elle évoque une première émission potentielle en 2029, « en supposant que le règlement sur l’euro numérique soit adopté en 2026 ». Tant que le cadre légal n’aura pas été validé par le Parlement européen, le Conseil et la Commission, aucune décision formelle ne pourra être prise. Dans ses prises de parole, Christine Lagarde insiste par ailleurs sur le fait que cette nouvelle forme de monnaie doit compléter l’argent liquide, et non le remplacer, alors que l’Union européenne cherche aussi à réduire sa dépendance à Visa, Mastercard et aux stablecoins privés.