Votre Livret A est bien rempli et le 31 décembre approche. Entre le plafond affiché à 22 950 € et les intérêts qui tombent en fin d’année, une question s’impose : si le solde dépasse la limite, est‑ce que quelque chose se perd en route ?
En France, le Livret A reste l’épargne de précaution numéro un. Son plafond de 22 950 € vise les versements que vous effectuez, tandis que les intérêts sont calculés par la règle de la quinzaine et crédités le 31 décembre. Et là, tout se joue sur une mécanique simple et souvent méconnue.
Le plafond du Livret A s’applique aux dépôts au 31 décembre
Réponse courte : vous ne perdez pas d’argent. Le plafond concerne uniquement les dépôts, pas les intérêts. Au 31 décembre, la banque ajoute vos intérêts au solde, même si cela porte votre Livret A au delà de 22 950 € ; au 1er janvier, ce nouveau total devient la base pour l’année suivante et produit à son tour des intérêts. Un détail qui change tout.
Exemple concret issu de l’an dernier. Si, au 31 décembre 2024, vous aviez atteint le plafond de 22 950 € grâce à vos dépôts, les intérêts de l’année pouvaient aller jusqu’à 688,50 € (3 % de 22 950 €). Votre solde au 1er janvier 2025 passait alors à 23 638,50 €. En 2025, le taux a évolué, avec 2,4 % au 1er février puis 1,7 % au 1er août, mais le principe reste exactement le même.
Les intérêts du Livret A sont calculés par quinzaines
Tout au long de l’année, les intérêts se calculent par périodes de quinze jours. Puis, une seule fois, le 31 décembre, le total est versé et capitalisé. Et ensuite, ces intérêts deviennent eux aussi productifs l’année suivante. Effet boule de neige.
Pour capter la dernière quinzaine, l’astuce consiste à effectuer un dernier versement juste avant le 15 décembre. Et éviter un retrait juste après cette date si vous visez cette même quinzaine. Si votre Livret A a déjà atteint le plafond avec vos dépôts, les versements supplémentaires sont bloqués, mais les intérêts de fin d’année seront tout de même crédités et s’ajouteront au solde.
Un Livret A au plafond invite à placer l’excédent
Quand votre Livret A est plein grâce à vos versements, orientez l’épargne suivante vers d’autres enveloppes. Le LDDS reprend quasiment les mêmes règles, avec un plafond de 12 000 €. Selon votre situation, un LEP si vous y avez droit, une assurance vie sur fonds en euros, un PEL ou un PEA peuvent compléter votre stratégie, chacun avec ses conditions et sa fiscalité.
En pratique, le bon réflexe de fin d’année tient en trois temps : vérifier votre solde, ajuster un éventuel dernier versement avant le 15 décembre, puis laisser les intérêts de 31 décembre se capitaliser. Et si votre livret est déjà au maximum, dirigez simplement l’excédent vers l’enveloppe la plus adaptée, sans vous priver de cet effet cumulatif qui, année après année, fait la différence.
