Recevoir une somme d’argent conséquente peut inciter certains à vouloir rembourser leur prêt immobilier. Voici ce qu’il faut savoir pour prendre une décision éclairée.
Lorsqu’un afflux de trésorerie survient, il est tentant pour de nombreux propriétaires de rembourser intégralement leurs crédits, surtout celui de leur maison, souvent le plus lourd et le plus long à rembourser. Mais est-ce vraiment une bonne idée financièrement ? Selon plusieurs experts en finance, cette stratégie mérite d’être examinée de près et une décision rapide pourrait ne pas être judicieuse.
Raisons de réfléchir à deux fois
Tout d’abord, bon nombre de prêts immobiliers ont été contractés à des taux très bas, entre 1 et 2 %, certains ayant même bénéficié de renégociations successives à la baisse. Dans le contexte économique actuel, le coût de ces emprunts est particulièrement faible, inflation non incluse.
En outre, « aujourd’hui, il est possible de faire fructifier de l’argent sans risque à un taux de 3 % ou plus. La différence entre le faible coût de l’argent emprunté et les rendements actuels rend le remboursement anticipé mathématiquement désavantageux. De plus, rembourser un crédit au fil du temps équivaut déjà à une forme d’épargne forcée », explique Alexandra Préaux, responsable de la gestion privée chez La Financière de l’Echiquier.
L’importance de l’assurance-emprunteur
On a tendance à l’oublier, mais un prêt immobilier est toujours associé à une assurance-emprunteur. En cas de décès de l’un ou des deux emprunteurs, cette assurance est précieuse pour les proches (conjoint, enfants), car elle couvre totalement (ou partiellement) le remboursement du prêt. « Solder un tel prêt, c’est perdre cette protection essentielle pour ses finances », souligne Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.
Pour un bien locatif financé à crédit, les intérêts d’emprunt sont déductibles des revenus fonciers du bailleur. Rembourser le prêt par anticipation augmente donc la pression fiscale. « De plus, en termes d’impôt sur la fortune immobilière (IFI), rembourser un crédit diminue le passif et augmente ainsi l’assiette taxable », précise Didier Mahieu, directeur de la gestion de fortune chez Cyrus Conseil.
Le bon timing
Enfin, rembourser avant terme peut ne pas être toujours avantageux. Le bon choix dépend de la durée restante du prêt. « Pour un crédit à mi-parcours ou plus, la mensualité comprend davantage de remboursement de capital que d’intérêts, ces derniers ayant été majoritairement payés au début du prêt », explique Maël Bernier. À l’inverse, rembourser un prêt récent peut être bénéfique.
Pour ceux qui souhaitent tout de même réduire leur dette, « il est préférable de diminuer la durée du prêt plutôt que les mensualités pour générer le plus d’économies », conseille Sandrine Allonier, porte-parole de Vousfinancer, courtier en crédit. En conclusion, avant de prendre la décision de rembourser votre prêt immobilier par anticipation, il est crucial de peser soigneusement les avantages et les inconvénients financiers.
