Assurance auto et habitation : cette nouvelle garantie émeutes du Budget 2026 pourrait faire grimper vos cotisations, sans que vous puissiez y faire grand-chose

Entre inflation, énergie et alimentation, le budget des ménages est déjà sous tension. Une nouvelle ligne pourrait s’ajouter à la facture : vos primes d’assurance habitation et d’assurance auto risquent de grimper dès 2026, non pas à cause d’un changement de voiture ou de logement, mais d’une garantie qui n’existe pas encore dans vos contrats.

Le gouvernement a en effet déposé au Sénat un amendement au PLF 2026 prévoyant la création d’une nouvelle garantie émeutes, intégrée aux contrats dommages sur le modèle des catastrophes naturelles ou du terrorisme. Son financement passerait en partie par une surprime obligatoire sur certains contrats, ce qui renchérirait mécaniquement les cotisations payées par les assurés. Reste à comprendre qui paierait, et dans quelles proportions.

Nouvelle garantie émeutes : ce que prépare le Budget 2026

La mesure ne sort pas de nulle part. Depuis le mouvement des Gilets jaunes de 2018, plusieurs épisodes de violences urbaines ont provoqué des dégradations massives de commerces, véhicules et immeubles partout en France. Selon l’amendement, ces sinistres liés aux émeutes ont atteint des montants tels que les assureurs ont commencé à réduire la voilure sur ce risque, en durcissant les conditions, voire en se retirant de certaines zones jugées trop exposées.

Le texte d’amendement au Budget 2026 résume ainsi la situation : « Depuis 2018, les dommages causés en France par des émeutes ont été particulièrement importants, indique l’amendement. Les réassureurs et les assureurs ont en conséquence durci les conditions de couverture de ce risque partout sur le territoire et ont retiré leurs garanties dans les zones qu’ils jugent les plus exposées », peut-on lire dans ce document cité par Notre Temps. Pour éviter que ces restrictions ne se généralisent, le gouvernement propose donc de créer un fonds d’indemnisation dédié aux sinistres liés aux émeutes, calqué sur les dispositifs déjà existants pour les catastrophes naturelles et les victimes d’attentats.

Assurance auto et habitation : quelle hausse de cotisation avec la garantie émeutes ?

Concrètement, l’amendement au projet de loi de finances 2026, déposé le 8 décembre 2025 au Sénat, prévoit que ce fonds serait alimenté en partie par une surprime prélevée sur les contrats d’assurance. Elle viserait tous les contrats souscrits par des personnes physiques ou morales, autres que l’État, qui comprennent une garantie incendie ou une garantie dommages aux véhicules. Pour un particulier, cela recouvre les contrats multirisques habitation et la plupart des formules d’assurance auto qui couvrent déjà l’incendie ou les dommages au véhicule. La méthode de calcul est d’ores et déjà posée dans le texte : la surprime sera calculée « à partir d’un taux appliqué au montant de la prime principale ou au montant des capitaux assurés ».

Le montant précis de ce taux, lui, n’est pas encore connu : il devra être fixé par décret si l’amendement est adopté dans la loi de finances. L’entrée en vigueur de la garantie dépend aussi de l’aval de la Commission européenne, ce qui peut encore faire bouger le calendrier. En toile de fond, la direction générale du Trésor a déjà travaillé sur l’hypothèse d’une surprime d’environ 5 % pour certains contrats, afin de faire face aux « mouvements populaires violents » évoqués dans les travaux préparatoires. Les scénarios étudiés prévoient que les entreprises et les contrats d’assurance automobile, plus exposés à ce type de dommages, supporteraient un effort plus important que les autres assurés.

Pour les ménages, cela signifie que la quasi-totalité des assurés habitation et une grande partie des conducteurs verraient cette nouvelle ligne apparaître sur leur avis d’échéance une fois le dispositif en place. Et là, clairement, ça change la donne pour des contrats qui ont déjà augmenté ces dernières années sous l’effet de l’inflation et de la hausse du coût des réparations. À ce stade, aucun changement n’est appliqué sur les primes en cours : seules les futures échéances, après publication du décret fixant le taux, pourraient intégrer cette garantie émeutes.

En attendant, les assurés peuvent déjà surveiller plusieurs points : vérifier si leur contrat comporte une garantie incendie ou dommages au véhicule, suivre les débats autour du Budget 2026 et, plus tard, jeter un œil au décret qui fixera la surprime exacte. La future garantie doit aussi encore être valider par la Commission européenne, ce qui laisse un peu de temps avant de voir apparaître, noir sur blanc, cette nouvelle ligne « émeutes » sur leurs contrats.