PEL : dès 2026, ce taux à 2 % pour les nouveaux contrats s’accompagne d’une fermeture automatique après 15 ans, ce qui peut arriver à votre épargne

Votre Plan épargne logement pourrait ne plus ressembler au produit que vous connaissez dans quelques mois. Entre la hausse annoncée de sa rémunération et une nouvelle règle de durée de vie qui commence à produire ses effets, 2026 s’annonce comme une année charnière pour ce pilier de l’épargne des ménages.

À partir du 1er janvier 2026, les PEL nouvellement ouverts afficheront un taux brut porté à 2 %, pendant que des milliers de plans plus anciens arriveront pour la première fois à leur échéance automatique de quinze ans et seront transformés en livrets d’épargne bancaire. En pratique, deux changements majeurs vont coexister et ne toucheront pas les mêmes épargnants, ce qui change beaucoup de choses selon la date d’ouverture de votre contrat. Encore faut-il savoir précisément dans quel cas vous vous situez.

PEL 2026 : un taux de 2 % brut et un rendement sécurisé

Pour les nouveaux PEL 2026, la rémunération passera de 1,75 % à 2 % brut, comme l’a confirmé un avis publié au Journal officiel le 20 décembre 2025. Ce relèvement de 0,25 point ne concerne que les plans ouverts à compter du 1er janvier 2026, les PEL déjà existants conservant le taux fixé le jour de leur ouverture. Les services compétents évoquent « une légère amélioration face à une inflation qui pèse sur le pouvoir d’achat des ménages », selon les informations rapportées par Adcf.org.

Comme pour les plans ouverts depuis 2018, les intérêts de ces nouveaux PEL seront soumis au prélèvement forfaitaire unique, la flat tax de 30 %. Concrètement, un taux brut de 2 % se traduira par un rendement net de 1,40 %. Le produit reste un placement d’épargne réglementée, assorti d’un capital garanti et d’un taux contractuel figé pendant quinze ans, atout qui prend du poids alors que la rémunération du Livret A est en recul par rapport à ce PEL de nouvelle génération.

Chiffres clés à garder en tête pour un PEL ouvert à partir de 2026 :

• Versement initial obligatoire : 225 € au moment de l’ouverture.
• Versements annuels minimum : 540 € par an.
• Plafond d’épargne : 61 200 € déposés sur le plan.
• Taux du droit à prêt épargne logement associé : 3,20 % pour les PEL ouverts en 2026.

PEL ouverts depuis 2011 : la fermeture automatique au bout de quinze ans

La loi de finances rectificative pour 2010 prévoit que les PEL ouverts depuis le 1er mars 2011 sont automatiquement clos au terme de quinze années. Les plans ouverts avant cette date échappent à cette limite et peuvent être conservés sans durée maximale. Selon la Banque de France, le PEL reste le deuxième produit d’épargne réglementée le plus détenu en France derrière le Livret A, avec un encours de 207,1 milliards d’euros fin juin 2025.

Cette règle va produire ses premiers effets à partir de mars 2026 : les PEL ouverts en 2011, qui atteignent alors leur quinzième année sans avoir été utilisés pour un prêt épargne logement destiné à financer la résidence principale, seront transformés en livrets bancaires classiques dont le taux d’intérêt est fixé par chaque banque. D’ici 2030, un tiers des PEL en circulation, représentant 93 milliards d’euros, est concerné par cette bascule potentielle vers un support parfois moins interessant pour l’épargnant.

PEL 2026 : êtes-vous concerné par ces deux changements ?

Pour savoir comment ces évolutions jouent sur votre épargne, il faut d’abord regarder la date d’ouverture de votre plan. Si votre PEL a été souscrit avant le 1er mars 2011, la fermeture automatique au bout de quinze ans ne s’applique pas et votre contrat peut continuer à courir. Pour un plan ouvert à partir de cette date, la transformation en livret bancaire intervient au quinzième anniversaire s’il n’a pas été utilisé dans le cadre d’un prêt épargne logement.

Ce calendrier s’ajoute aux différences de taux entre générations de PEL. Les plans ouverts entre le 1er août 2016 et le 31 décembre 2022 servent un intérêt de 1 %, ceux de 2023 2 %, ceux de 2024 2,25 %, et ceux de 2025 1,75 %. Face au nouveau PEL à 2 % brut et à son droit à prêt, plusieurs experts rappellent qu’ »il est devenu rare de trouver de telles garanties sur des produits alternatifs, surtout dans le contexte d’incertitude actuelle ».