Livret A : vous utilisez celui de votre enfant pour contourner le plafond de 22 950 € ? Cette règle méconnue peut vous coûter très cher

Votre Livret A affiche déjà le plafond légal de 22 950 € et vous vous dites qu’alimenter celui de votre enfant serait une bonne astuce pour continuer à faire fructifier votre argent, tout en restant dans la famille. Avec un taux garanti, net d’impôt et une disponibilité à tout moment, l’idée semble rassurante sur le papier.

Dans la réalité, ce réflexe très répandu se heurte à une règle de droit peu connue : dès que vous versez de l’argent sur un livret ouvert au nom d’un mineur, cet argent ne vous appartient plus. Il tombe dans le patrimoine de votre enfant, avec des conséquences juridiques et familiales qui peuvent peser lourd des années plus tard. Mieux vaut donc bien comprendre où s’arrête votre liberté de gestion, avant de toucher au Livret A de votre enfant.

Livret A d’un enfant : à qui appartient vraiment l’argent déposé ?

Un Livret A peut être ouvert au nom d’un enfant dès sa naissance. Il fonctionne comme celui d’un adulte : un seul livret par personne, un plafond de versements fixé à 22 950 € (hors intérêts), un taux décidé par l’État, un capital garanti et des intérêts exonérés d’impôt. Comme le rappelle Mon Petit Placement, ce support reste surtout une « tirelire » sécurisée, son rendement à long terme étant souvent inférieur à l’inflation.

Le point clé, c’est le droit de propriété. Dès l’instant où de l’argent est déposé sur un compte ouvert au nom de votre enfant, les sommes deviennent sa propriété de manière définitive et irrévocable, quel que soit son âge. Planet.fr insiste sur le fait que tout versement est juridiquement assimilé à une donation : vous transférez cet argent à votre enfant, sans possibilité de le reprendre plus tard pour financer un projet personnel ou reconstituer votre propre épargne.

Parents et Livret A enfant : ce que la loi autorise, et ce qu’elle interdit

En tant que parents, vous disposez de l’ »administration légale » des biens de votre enfant mineur. Concrètement, vous pouvez ouvrir et gérer son Livret A, effectuer des dépôts ou des retraits, voire le clôturer. MoneyVox rappelle toutefois que tous les mouvements sur ce compte doivent être justifiés par l’intérêt de l’enfant : dépenses liées à son éducation, à son entretien, à sa santé ou à des achats qui lui profitent directement.

À ce pouvoir de gestion s’ajoute un « droit de jouissance » jusqu’aux 16 ans de l’enfant. Ce droit porte uniquement sur les revenus de l’épargne, c’est‑à‑dire les intérêts, et pas sur le capital. Vous pouvez, en théorie, utiliser ces intérêts « en guise de compensation des frais de soin et d’éducation », précise MoneyVox. En revanche, retirer du capital pour payer vos factures, éponger un découvert, financer un déménagement ou renflouer votre entreprise est contraire au Code civil : Service‑Public.fr qualifie clairement ce type d’usage d’abus de droit.

Plafond du Livret A atteint : comment épargner plus sans toucher à celui de son enfant ?

Quand leur propre Livret A est plein, beaucoup de parents ont le réflexe d’utiliser celui de leur enfant comme simple « extension » pour contourner le plafond. Sur le moment, personne ne se plaint et l’argent reste sur le livret. Mais Planet.fr souligne qu’une fois majeur, votre enfant pourra demander des comptes sur la gestion de son épargne durant sa minorité. S’il constate que son Livret A a été vidé sans justification dans son intérêt, il dispose de cinq ans après sa majorité pour réclamer en justice le remboursement des sommes prélevées indûment. MoneyVox ajoute que ce type de montage est à déconseiller, d’autant que le juge aux affaires familiales peut retirer aux parents la jouissance légale des biens de l’enfant et les contraindre à rembourser. Un arrêt de la Cour de cassation de juin 2025 est venu renforcer la responsabilité des banques, en leur imposant de vérifier l’accord des deux parents pour les retraits importants sur les comptes de mineurs afin d’éviter ces dérives.

Plutôt que de « pousser » votre épargne sur le Livret A de votre enfant, la voie la plus sûre consiste à utiliser d’autres produits à votre nom : Livret de Développement Durable et Solidaire, Livret d’Épargne Populaire pour les foyers éligibles, voire un Plan Épargne Logement. Pour préparer les projets de votre enfant (études, permis, premier logement), Mon Petit Placement cite des solutions à long terme comme l’assurance‑vie ou un PEL au nom du mineur, qui permettent de profiter des intérêts composés sur 10 à 18 ans : par exemple, investir 69 € par mois dès la naissance peut aboutir à environ 30 000 € à sa majorité. Un mélange de supports sécurisés et un peu plus dynamiques peut être interressant, à condition de respecter une règle simple : tout ce qui est versé sur les comptes de votre enfant doit être pensé comme un véritable don, et non comme un prolongement discret de votre propre épargne.