Cet appel de votre banque n'est pas une arnaque : il signifie que votre PEL ouvert après 2011 arrive à échéance et que vos économies vont basculer dès 2026

Voir s’afficher le numéro de son conseiller sur l’écran de son smartphone ou recevoir un mail estampillé « votre banque » suffit souvent à inquiéter. Entre les mauvaises surprises possibles et les innombrables tentatives d’arnaques signalées ces dernières années, beaucoup de clients hésitent, voire ignorent purement et simplement ces messages.

Le début d’année est pourtant un moment où l’on se penche sur ses dépenses, ses projets et surtout sur son épargne : achat immobilier, retraite, loisirs, frais de santé, succession… Dans ce contexte, un appel de votre banque peut annoncer un changement discret mais majeur sur un placement très populaire, qui va évoluer en profondeur à partir de 2026. Et ce signal n’est pas anodin.

Pourquoi votre banque évoque votre PEL à l’approche de 2026

Derrière ce coup de fil ou ce mail, il peut tout simplement être question de votre Plan épargne logement. En mars 2011, les règles du PEL ont été modifiées : pour tous les plans ouverts à partir de cette date, la durée maximale d’existence a été fixée à 15 ans. Autrement dit, un PEL ouvert en 2011 arrive mécaniquement à son terme en 2026 et la banque doit appliquer cette limite.

Cela ne relève pas d’une manoeuvre commerciale, mais de la loi. Les premiers PEL « nouvelle formule » atteindront leur durée maximale dès la fin 2026, puis les suivants chaque année. Selon la Banque de France, 36 % des PEL seront concernés par ces fermetures automatiques d’ici 2030, pour un encours d’environ 93 milliards d’euros. De quoi expliquer pourquoi tant de conseillers commencent à prévenir leurs clients.

PEL ouvert après 2011 : qui sera touché par la clôture automatique

Les détenteurs de PEL ouverts dans la foulée du changement de réglementation de mars 2011 sont en première ligne. Leur contrat continuera de produire des intérêts jusqu’à ses 15 ans, puis la banque procèdera à une clôture automatique. Les sommes épargnées, intérêts compris, seront alors transférées sur un livret d’épargne classique, au taux fixé librement par l’établissement, en général moins interessant que celui du PEL historique.

À l’inverse, les PEL ouverts avant mars 2011 obéissent à un autre régime. Ces « vieux » plans ne sont pas soumis à la durée maximale de 15 ans et peuvent être conservés sans limite de temps tant qu’aucun retrait n’est effectué. Ils continuent donc à être rémunérés au taux prévu au contrat, ce qui en fait souvent des supports particulièrement avantageux pour les épargnants qui ont la chance d’en détenir un.

Que faire de votre PEL avant 2026 et, si besoin, de votre banque ?

Face à cette échéance, plusieurs options existent. Vous pouvez décider de conserver votre PEL jusqu’à sa date de fin afin de profiter le plus longtemps possible de son taux, puis laisser les fonds être transférés sur le livret proposé par votre banque. Si vous avez un projet immobilier, une autre possibilité consiste à mobiliser l’épargne accumulée pour solliciter un prêt épargne logement à taux préférentiel, utilisable après au moins quatre ans de détention du plan.

En l’absence de projet immobilier, beaucoup d’épargnants choisissent de réorienter leur argent vers des solutions sans risque potentiellement plus rémunératrices, comme certains livrets bancaires ou un compte à terme. Ce contact avec votre conseiller peut aussi être l’occasion de se pencher sur l’ensemble de la relation bancaire. Plus de 3 millions de personnes changent de banque chaque année, et les services de mobilité bancaire prévus par la loi, qui imposent à la nouvelle banque de transférer gratuitement vos virements et prélèvements récurrents en 22 jours ouvrés, rendent ce changement beaucoup plus simple qu’autrefois.

Concrètement, pour ne pas subir la transformation de votre PEL en livret peu rémunérateur, certains clients s’accordent un temps de réflexion avec leur conseiller et se posent quelques questions clés avant 2026 :

• À quelle date mon PEL a-t-il été ouvert et entre-t-il dans la catégorie des plans limités à 15 ans ?
• Ai-je un projet immobilier à moyen terme pour lequel conserver ou utiliser ce PEL a du sens ?
• Ma banque me propose-t-elle des placements alternatifs plus adaptés à mes objectifs et à mon horizon de temps ?

Les PEL ouverts avant 2011 restent, eux, hors du champ de ces fermetures automatiques, tout en continuant à être rémunérés à leur taux d’origine. Pour leurs détenteurs, l’enjeu consiste surtout à décider s’ils conservent ce contrat souvent très avantageux ou s’ils préfèrent déplacer une partie de cette épargne vers d’autres supports, en fonction de leurs projets et de leur tolérance au risque.