Comme 24 % des Français, dans le rouge dès le 18 du mois : ces leviers pour stopper les découverts et éviter de basculer dans le surendettement

Être dans le rouge avant la fin du mois, surveiller son appli bancaire chaque matin en espérant que le solde n’a pas encore basculé : pour beaucoup de foyers, c’est devenu la routine. D’après une étude LesFurets.com et CSA Research, près d’un quart des Français interrogés (24 %) déclarent être à découvert tous les mois ou presque, et le passage dans le rouge survient en moyenne autour du 18 du mois.

Ce qui ressemble à un simple coup de pouce de la banque est en réalité un crédit très cher : un découvert de -500 euros maintenu tout le mois peut générer autour de 55 euros de frais. Derrière ce compte à découvert tous les mois, se cache donc un budget durablement déséquilibré, qui peut à terme vous faire glisser vers le surendettement. Reste à savoir par où commencer pour inverser la tendance.

Compte à découvert tous les mois : un signal à prendre au sérieux

Être dans le rouge chaque mois n’a rien d’anecdotique. Pour les spécialistes de la finance personnelle, cette répétition du découvert traduit un déséquilibre budgétaire structurel que de petits ajustements ponctuels ne suffisent pas à corriger. Stress, tensions dans le couple, difficulté à prévoir des projets ou même de simples vacances : le découvert chronique finit par peser bien au-delà des seuls chiffres affichés sur l’écran.

Un découvert ponctuel, lié à une dépense exceptionnelle ou à un retard de salaire, peut se rattraper le mois suivant. Quand le compte plonge systématiquement, en revanche, cela signifie que les dépenses courantes dépassent régulièrement les revenus. Si rien n’est fait, les frais s’accumulent, d’autres crédits peuvent être souscrits pour « tenir » jusqu’au mois suivant, et le risque est alors de basculer progressivement dans une spirale de dettes beaucoup plus difficile à enrayer.

Alerter, suivre, ajuster : les premiers leviers pour sortir du rouge

Pour reprendre la main, le réflexe le plus simple consiste à configurer des alertes sur son compte courant. « Mettre en place des alertes quand le solde s’approche de zéro ou quand le solde atteint la limite du découvert autorisé », conseille Xavier Prin, directeur marketing et communication de BoursoBank, cité par Capital. Ces notifications, proposées par la plupart des banques, permettent d’anticiper un prélèvement important ou une série de paiements par carte avant que le solde ne passe sous zéro.

Suivre ses dépenses au jour le jour devient encore plus interressante avec les applications de gestion de budget comme Bankin, Linxo ou PiloteBudget, recensées par Empruntis. Ces outils se connectent pour beaucoup directement à vos comptes, classent automatiquement les opérations, affichent des graphiques clairs et peuvent envoyer des alertes en cas de dépassement d’enveloppe. Objectif : garder le contrôle sur son argent sans tableur compliqué et éviter de « vivre au-dessus de ses moyens ».

Négocier, épargner, se faire aider : éviter le surendettement

Limiter les frais passe aussi par le choix de sa banque et la négociation. Les établissements en ligne sont souvent moins chers que les réseaux traditionnels. « Chez BoursoBank, cela représente une économie de 220 euros par an, avec un découvert à moins de 7 % », révèle le directeur marketing. Renégocier le plafond de découvert autorisé, demander une franchise d’agios ou une réduction de taux peut éviter les dépassements sauvages, bien plus coûteux.

Autre levier souvent négligé : le calendrier des prélèvements. Xavier Prin rappelle l’intérêt de revoir leurs dates : « Décaler la date de prélèvement des charges fixes fait partie d’une bonne gestion d’un compte bancaire, analyse Xavier Prin. Souvent, on peut se retrouver à découvert pour de mauvaises raisons, parce que le salaire arrive en décalé par rapport aux charges fixes, qu’il faut soit avancer, soit reculer ». Aligner au mieux loyers, factures d’énergie ou d’abonnements avec la date du salaire limite les plongeons en milieu de mois. En parallèle, constituer peu à peu une épargne de précaution sur un livret, d’abord quelques centaines d’euros puis idéalement trois à six mois de dépenses, offre un matelas pour les imprévus. Si malgré ces leviers le découvert dépasse plusieurs mois de revenus ou se cumule avec d’autres dettes, se tourner vers un conseiller, une association spécialisée ou la Banque de France permet de traiter la situation avant qu’elle ne devienne un vrai dossier de surendettement.