PEL : dès mars 2026, 3,2 millions de plans seront fermés et transformés en livret moins rémunérateur, comment savoir si le vôtre est menacé ?

Votre Plan d’épargne logement, que vous pensiez installé pour longtemps, peut s’arrêter net en mars prochain. Une réforme discrète, votée en 2011 et longtemps restée théorique, va commencer à produire ses effets à partir de 2026 : plusieurs millions de PEL seront fermés automatiquement, sans que leurs détenteurs aient à signer quoi que ce soit.

Entre 2026 et 2030, environ 3,2 millions de PEL vont ainsi être clôturés, sur un total de 9,4 millions de plans recensés par la Banque de France. Votre capital ne disparaîtra pas, mais il risque d’être basculé sur un simple livret bancaire, souvent beaucoup moins rémunérateur que votre contrat actuel : encore faut-il savoir si votre PEL fait partie des plans menacés.

Fermeture automatique des PEL : comment fonctionne la règle des 15 ans

Tout part de la loi de finances pour 2011 et de son article 90, qui a mis fin au principe du Plan d’épargne logement à vie. Depuis cette réforme, les PEL de nouvelle génération, c’est-à-dire ceux ouverts à partir du 1er mars 2011, ne peuvent plus être conservés au-delà de 15 ans : une fois cet anniversaire passé, la banque doit clore administrativement le plan. Pour les PEL ouverts entre le 1er mars 2011 et le 31 décembre 2017, cette fermeture est irrévocable une fois la 15e année atteinte.

Concrètement, un PEL ouvert en mars 2011 atteindra sa limite d’âge en mars 2026. Les contrats souscrits en 2012 seront concernés en 2027, et cette vague de fermetures s’étale ensuite jusqu’en 2032 pour les plans signés avant la réforme suivante intervenue en 2018. Si votre PEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, il échappe à cette règle des 15 ans et peut être conservé sans limitation de durée. En revanche, vous ne pouvez plus effectuer de versements au-delà de dix ans, et dès que le plan dépasse 12 ans, les intérêts sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30 % : un taux brut de 3,84 % se transforme ainsi en un taux net de 2,69 %.

Êtes-vous concerné en mars 2026, et que faire de votre épargne ?

Pour savoir si votre PEL sera automatiquement fermé en mars 2026, la première étape consiste à vérifier la date exacte d’ouverture sur votre relevé ou dans votre espace client. Si votre plan est antérieur au 1er mars 2011, vous n’êtes pas visé par cette extinction programmée, même si la fiscalité après 12 ans peut réduire son interet. En revanche, un PEL ouvert en mars 2011 atteindra bien sa 15e année en mars 2026 : il sera alors clôturé et transformé. La Direction de l’information légale et administrative résume la mécanique sur Service-Public.fr : « Au terme de la 15ème année, le PEL est automatiquement transformé en un compte sur livret ordinaire dont le taux est fixé par la banque », a-t-elle précisé. Les plans ouverts entre 2011 et début 2015, qui servaient typiquement un intérêt de 2,50 % brut, risquent donc de basculer vers un livret classique fiscalisé dont la rémunération dépasse rarement 0,50 % ou 1 % brut.

Pour éviter de voir votre rendement s’effondrer, mieux vaut anticiper la fermeture plutôt que laisser la banque transformer automatiquement votre épargne en livret peu attractif. Plusieurs pistes existent : vous pouvez compléter les plafonds de votre Livret A ou de votre LDDS, malgré un taux actuellement abaissé à 1,5 % pour le premier, envisager une assurance-vie, plus risquée mais souvent mieux rémunérée, ou encore ouvrir un nouveau PEL si vous avez un projet immobilier à moyen terme. Selon les informations relayées par Planet, ce nouveau plan affiche un taux de 2,25 % brut depuis le 1er janvier 2024, avec une épargne bloquée au minimum quatre ans, des versements annuels contraints d’au moins 540 euros et un plafond de 61 200 euros. Quant aux anciens PEL ouverts avant 2011, souvent très bien rémunérés, la stratégie la plus intéressante reste souvent de les conserver, tout en gardant un œil sur la fiscalité et sur les solutions de réinvestissement qui peuvent compléter votre épargne.