Pension de réversion 2026 : ce que les partenaires pacsés risquent de perdre face aux ex-conjoints mariés, et l’astuce choc du mariage tardif

Vous êtes pacsés depuis des années, vous partagez les dépenses, parfois les enfants et les projets, et vous vous demandez ce qu’il se passerait pour le survivant si l’un de vous venait à disparaître après la retraite. En 2026, la question de la pension de réversion pour le partenaire pacsé revient en boucle, portée par les débats sur la réforme des retraites et quelques titres un peu flous.

Derrière ces débats se cache une règle juridique très tranchée, qui peut représenter des centaines de milliers d’euros sur une vie de retraité. Et là, pour les couples pacsés, la réponse est loin d’être interressante.

Pension de réversion et PACS en 2026 : que dit la loi pour le partenaire pacsé ?

Dans tous les régimes de retraite français en 2026 (CNAV, Agirc-Arrco, fonction publique), la pension de réversion est réservée au conjoint marié. Le texte de référence le résume sans détour : « En 2026, le PACS et le concubinage n’ouvrent aucun droit à la pension de réversion, quelle que soit la durée de la vie commune. Seul le mariage permet au conjoint survivant de toucher une partie de la retraite du défunt. Pour protéger un partenaire pacsé ou un concubin, il faut mettre en place des alternatives : assurance-vie, testament, donation, ou capital décès », explique le site ADCF.

Autre donnée choc mise en avant : « Même 30 ans de vie commune ne suffisent pas
Aucune durée de PACS ou de concubinage, même de 30 ou 40 ans, ne permet de toucher la pension de réversion. C’est tout ou rien : marié = droits ouverts, pas marié = aucun droit. C’est l’une des règles les plus mal connues du système de retraite français. » Plus de 200 000 nouveaux PACS sont signés chaque année, et tous ces couples restent donc, en l’état, totalement exclus de la réversion.

PACS, mariage et pension de réversion : combien un partenaire pacsé peut-il perdre ?

Un exemple chiffré illustre l’ampleur de l’enjeu. Paul touche 1 500 € de retraite de base (CNAV). Il a été pacsé avec Léa pendant 25 ans, mais avait été marié 2 ans, trente ans plus tôt, avec Alice. Au décès de Paul, Léa, pourtant partenaire pacsée de longue durée, perçoit 0 €. Alice, son ex-femme mariée seulement 2 ans, a droit à 810 €/mois de pension de réversion. Sur 20 ans de retraite, l’écart atteint 194 400 € versés à l’ex-épouse, contre rien pour la partenaire pacsée.

Dans ce contexte, certains couples choisissent de se marier tardivement pour sécuriser la réversion. Le site résume cette possibilité en une formule très claire : « L’astuce du mariage tardif
Si vous êtes pacsés depuis longtemps et que vous voulez sécuriser la réversion, vous pouvez vous marier juste avant la retraite. Au régime général et à l’Agirc-Arrco, aucune durée minimale de mariage n’est exigée : un mariage d’un jour ouvre les droits. La fonction publique exige 4 ans en revanche. » Pour un couple où l’un a une retraite élevée et l’autre une petite carrière, l’enjeu se chiffre vite en dizaines, voire centaines de milliers d’euros.

PACS et pension de réversion : quelles solutions en attendant une éventuelle réforme ?

Une proposition de loi a bien été déposée à l’Assemblée nationale en septembre 2025 pour étendre la pension de réversion aux partenaires de PACS. Le texte prévoit une durée minimale de PACS de 5 ans, les mêmes conditions d’âge (55 ans) et de ressources que pour les mariés, une application progressive limitée aux PACS conclus après la loi, et un coût estimé entre 500 millions et 1,2 milliard d’euros par an pour les caisses. Mais cette proposition n’a pas été votée à ce jour, les pacsés et concubins restent donc totalement exclus de la réversion en 2026.

En attendant une hypothétique réforme, la protection du partenaire pacsé passe par d’autres outils juridiques et financiers. Le rappel est sans détour : « Vérifiez vos protections
Si vous êtes pacsé ou en concubinage, faites le point dès aujourd’hui : avez-vous une assurance-vie ? Un testament ? Une assurance décès ? Sans ces outils, votre partenaire risque de se retrouver démuni au moment le plus difficile. Utilisez aussi notre vérificateur d’aides ADCF pour identifier toutes les prestations disponibles. » Concrètement, plusieurs leviers sont à combiner :

• Assurance-vie : transmission d’un capital hors succession, avec 152 500 € d’abattement par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans, puis 30 500 € après 70 ans, à condition de désigner nommément le partenaire (éviter la clause « mes héritiers »).
• Testament notarié (environ 120 à 250 €) : il permet de léguer au partenaire pacsé la quotité disponible (jusqu’à 100 % sans enfant, 50 % avec un enfant, 33 % avec deux, 25 % avec trois ou plus), en étant totalement exonéré de droits de succession entre pacsés.
• Donation entre partenaires pacsés : abattement de 80 724 € renouvelable tous les 15 ans, sur de l’argent, un bien immobilier ou des titres.
• Assurance décès : versement d’un capital (par exemple 100 000 €, contre environ 20 à 50 €/mois à 50 ans en contrat temporaire, ou 80 à 150 €/mois en viager) pour compenser l’absence de réversion.
• Capital décès de la Sécurité sociale : 3 919 € en 2026, à demander dans les 2 ans, possible pour le partenaire pacsé ou concubin s’il était à la charge effective du défunt.