Patrimoine 2024 : ce seuil de l'Insee qui vous place peut-être dans le top 10% des Français les plus dotés sans le savoir

Beaucoup de ménages français vivent dans leur logement, remboursent encore un crédit et mettent de côté un peu d’épargne, sans imaginer une seconde appartenir au haut de la distribution patrimoniale. Pourtant, l’Insee fixe un seuil très précis pour entrer dans le club des 10 % les mieux dotés, et ce seuil repose sur la valeur totale de tout ce que possède le foyer, résidence principale comprise. Certains propriétaires ordinaires franchissent cette barre sans toujours s’en appercevoir.

Ce repère provient de l’enquête Histoire de vie et Patrimoine, réalisée tous les trois ans par l’Insee, qui décrit la situation du patrimoine des ménages français début 2024, en France hors Mayotte. L’institut y mesure un patrimoine médian de 205 100 € en brut, soit 148 100 € une fois les dettes retirées. En haut de l’échelle, les montants grimpent très vite et la résidence principale joue un rôle décisif ; reste à voir à partir de quel montant exact l’Insee fait basculer un ménage dans le haut de la distribution.

Seuil Insee 2024 : où commence le top 10 % de patrimoine ?

D’après les derniers chiffres disponibles, un ménage entre dans les 10 % les mieux dotés dès que son patrimoine brut dépasse 857 700 €. En regardant cette fois le patrimoine net, c’est à dire après déduction des crédits encore dus, le seuil tombe à 750 400 €. En langage statistique, ce point correspond au neuvième décile, ou D9, la frontière qui sépare les 90 % de ménages les moins dotés des 10 % du haut, pour la situation observée au début de l’année 2024.

La marche est donc haute entre le ménage « typique » et le haut de la distribution. Le seuil des 5 % les mieux dotés atteint 1 268 200 € en brut, celui du 1 % culmine à 3 020 900 €, soit un écart brut de 2 163 200 € entre l’entrée dans le top 10 % et l’entrée dans le top 1 %. L’Insee montre aussi que le patrimoine est bien plus concentré que les revenus : les 10 % les mieux dotés détiennent à eux seuls 48 % de la masse totale de patrimoine brut.

Brut, net et résidence principale : comment l’Insee mesure votre patrimoine

Pour établir ces seuils, l’Insee additionne dans le patrimoine brut tout ce que possède un ménage : logements (résidence principale, résidences secondaires, logements loués, garages, parkings), épargne et placements financiers (comptes courants, livrets, épargne logement, assurance vie, épargne retraite, valeurs mobilières), mais aussi patrimoine professionnel, voitures et objets de valeur. Le patrimoine net retire de ce total le capital restant dû des crédits. Les classements obtenus diffèrent, car ce ne sont pas toujours les mêmes ménages qui se retrouvent en haut des listes selon que l’on regarde le brut ou le net.

Dans le haut de la distribution, l’immobilier représente en moyenne 53,3 % du patrimoine brut, contre 69,3 % pour les ménages juste en dessous du seuil, entre le 8e et le 9e décile. Les propriétaires de leur résidence principale affichent d’ailleurs un patrimoine brut médian de 383 300 €, contre seulement 20 800 € pour les autres ménages. On comprend alors qu’un couple d’enseignante et de technicien, installé par exemple dans une grande agglomération, puisse dépasser 857 700 € en brut avec une maison estimée à 680 000 €, une assurance vie de 120 000 €, 45 000 € de livrets et 25 000 € de biens personnels, soit 870 000 € au total, tout en restant sous le seuil net avec encore 140 000 € de crédit à rembourser.

Pour situer son propre foyer, la méthode reste simple sur le papier : estimer le logement à sa valeur de marché actuelle plutôt qu’au prix d’achat, additionner l’ensemble de l’épargne financière, des éventuels biens professionnels et des autres biens de valeur, puis soustraire le capital restant dû sur chaque crédit pour passer du brut au net. Le résultat se compare ensuite aux seuils de l’Insee, en gardant à l’esprit que ces repères portent sur des ménages (un couple sous le même toit compte pour un ménage) et qu’ils décrivent une photographie début 2024 ; les prix de l’immobilier et des placements ayant évolué depuis, de nouveaux repères seront publiés lors de la prochaine enquête triennale.