Livret A, LEP, PEL : ce que vous allez vraiment toucher le 1er janvier 2026 (et l’erreur de décembre qui peut vous faire perdre des intérêts)

Dans la nuit du 31 décembre au 1er janvier, c’est un rendez-vous que les épargnants connaissent bien : celui des intérêts qui tombent sur leurs livrets. Cette fois, ce seront les gains engrangés en 2025 sur votre Livret A, votre LEP, votre LDDS, mais aussi votre PEL et votre CEL qui s’afficheront d’un coup sur vos relevés.

Entre les changements de taux en février puis en août et la mécanique parfois opaque des intérêts, difficile d’anticiper ce que vous allez réellement toucher le 1er janvier 2026 sans sortir la calculette. Les chiffres réservent parfois des surprises.

Intérêts Livret A, LDDS et LEP au 1er janvier 2026

Pour comprendre ce que vous allez encaisser, il faut d’abord se pencher sur la règle des quinzaines qui s’applique à tous les livrets d’épargne réglementée. « Les intérêts sur votre livret sont calculés deux fois par mois. Les sommes versées portent intérêts à partir du premier jour de la quinzaine qui suit le versement ou le virement (le 16 du même mois ou le 1er du mois suivant). Les sommes retirées cessent de porter intérêt à partir du premier jour de la quinzaine au cours de laquelle intervient le retrait (soit le 1er soit le 16) », indique la BRED. Concrètement, la banque photographie le solde de votre livret chaque 1er et chaque 16 du mois, calcule les intérêts correspondants, puis les additionne tout au long de l’année avant de les créditer en une seule fois, dans la nuit du 31 décembre au 1er janvier 2026. Sur l’ensemble de 2025, le taux moyen ressort à 2,16% pour le Livret A et le LDDS, et à 3,21% pour le LEP.

La performance du LEP, réservé aux épargnants aux revenus modestes, reste d’ailleurs supérieure à celle du Livret A. « Le taux du LEP s’élevait à 4% jusqu’au 31 janvier, puis à 3,5% jusqu’à la fin juillet, avant de passer à 2,7% depuis le 1er août. Résultat : le taux moyen sur l’ensemble de l’année s’élève à 3,21%, contre 4,67% en 2024. Avec un solde constant de 1 500 euros, votre LEP vous rapportera 48,15 euros fin 2025 contre 70,05 euros en 2024 », rapporte MoneyVox. Pour un LEP au plafond de 10 000 euros, les intérêts atteignent 320,83 euros, tandis que les titulaires proches de l’encours moyen, autour de 7 000 euros, toucheront 288,83 euros lors du virement du Nouvel An. Sur un Livret A, la rémunération est moins élevée : au plafond de 22 950 euros, les intérêts de l’année se montent à 495,33 euros, et pour un encours moyen de 7 500 euros, le gain atteint 161,97 euros. Le Livret de développement durable et solidaire (LDDS), qui partage le même taux que le Livret A mais avec une épargne en général plus modeste, rapporte 131,66 euros pour un encours moyen de 6 100 euros, et 262 euros tout ronds pour un livret au plafond de 12 000 euros.

PEL, CEL : combien allez-vous toucher et comment ne pas perdre une quinzaine ?

Les produits logement, eux, obéissent au même calendrier de versement des intérêts, mais avec une fiscalité différente. Contrairement au Livret A, au LDDS ou au LEP, les intérêts du PEL et du CEL sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 30%. Le rendement affiché de 1,75% pour un PEL ouvert cette année tombe en réalité à 1,225% net. En pratique, 1 000 euros placés sur un PEL génèrent 12,25 euros d’intérêts nets sur l’année. Ce plan dispose aussi du plafond le plus élevé des placements réglementés, avec la possibilité d’y verser jusqu’à 61 200 euros, ce qui représente 749,70 euros d’intérêts nets en fin d’année. Pour le CEL, le taux a suivi la baisse du Livret A : passé de 1,5% à 1,25%, il descend à environ 0,875% net après impôts, soit 162,87 euros d’intérêts nets au plafond de 15 300 euros.

Pour grappiller quelques euros de plus avant le versement des interets, le calendrier joue un rôle clé. Si vous effectuez un virement sur votre livret le 16 décembre, votre argent ne commencera à générer des gains qu’à partir du 1er janvier 2026, ce qui vous fait perdre la dernière quinzaine de 2025. Mieux vaut viser un versement au plus tard le 15 décembre, voire le 13 décembre en tenant compte des un à deux jours de délais interbancaires, afin que la somme soit bien prise en compte dans la quinzaine courante. Sur un versement de 1 000 euros réalisé à temps, vous pouvez espérer environ 1,13 euro supplémentaire sur un LEP rémunéré à 2,7% nets depuis le 1er août 2025 et 0,71 euro sur un Livret A au taux de 1,7%. La logique s’inverse pour les retraits : pour ne pas perdre une quinzaine d’intérêts, mieux vaut sortir l’argent après le 15 ou en toute fin de mois, ces quelques euros en plus étant eux aussi ajoutés à votre capital le 1er janvier, puis appelés à produire des intérêts l’année suivante.