Retraite complémentaire Agirc-Arrco : cette vidéo de 3 minutes révèle le calcul méconnu de vos points en euros et le vrai montant de votre pension

Quand on pense à sa retraite, on regarde spontanément le montant de la pension de base. Pourtant, pour les salariés du privé, la retraite complémentaire versée par le régime Agirc-Arrco pèse parfois plus lourd encore. Elle fonctionne avec des points de retraite inscrits tout au long de la carrière, mais leur calcul reste flou pour beaucoup.

Catherine, lectrice de Notre Temps, a ainsi écrit à la rédaction pour savoir comment sera calculée sa pension complémentaire. Dans une vidéo de 3 minutes, Marie Auffret, directrice des rédactions, et Laurence Le Dren, cheffe du service Droits et argent, y répondent pas à pas, en s’appuyant sur un exemple simple qui convertit les points en euros. Et vous, sauriez-vous aujourd’hui expliquer d’un coup d’œil comment vos propres points se transforment en pension ?

Retraite complémentaire Agirc-Arrco : vos points, une deuxième pension à ne pas négliger

Si vous avez été salarié du privé, vous avez automatiquement cotisé à la retraite complémentaire Agirc-Arrco. Chaque mois, une fraction de votre salaire brut (y compris certaines primes et indemnités) est prélevée pour financer cette pension qui s’ajoutera à votre retraite de base de la Sécurité sociale. Contrairement à cette dernière, calculée en trimestres et en moyenne de vos meilleurs salaires, l’Agirc-Arrco fonctionne en régime à points : chaque période travaillée vous donne des points qui s’accumulent toute la vie, même en cas de changement d’employeur.

Il ne faut pas confondre cette pension complémentaire obligatoire avec des dispositifs d’aide comme l’allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), récupérable sur la succession. À ce sujet, le Conseil supérieur du notariat rappelle que « l’ASPA est récupérée au décès du bénéficiaire si la valeur nette de son patrimoine successoral (comptes en banque, livrets d’épargne, biens immobiliers, etc.) dépasse un certain montant », cité par le Journal du Net. La retraite complémentaire, elle, est un droit acquis par vos cotisations : aucun remboursement n’est demandé aux héritiers.

Comment vos cotisations Agirc-Arrco se transforment en points puis en euros

Techniquement, tout part de votre assiette de cotisations, c’est-à-dire la partie de votre rémunération soumise à cotisations Agirc-Arrco. Elle est découpée en deux tranches : la Tranche 1 jusqu’au plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), puis la Tranche 2 entre 1 et 8 PASS. Sur ces tranches, s’appliquent un taux de calcul des points (6,20 % sur la Tranche 1 et 17 % sur la Tranche 2) et un taux d’appel de 127 %, ce qui donne des taux de cotisation appelés de 7,87 % et 21,59 %. En pratique, environ 60 % de cette cotisation est payée par l’employeur et 40 % par le salarié.

Une fois la cotisation prélevée, elle est transformée en points selon une formule simple, que la vidéo reprend étape par étape :

• on calcule le montant des cotisations de retraite complémentaire sur votre salaire brut (assiette × taux de cotisation) ;
• on applique le taux de calcul des points pour déterminer la part qui sert réellement à acquérir des points ;
• on divise cette somme par le prix d’achat du point Agirc-Arrco, fixé à 20,1877 € au 1er janvier 2026, pour obtenir le nombre de points acquis sur l’année.

Au moment du départ, ces points sont convertis en pension. Le montant annuel brut de votre retraite complémentaire est égal à votre nombre total de points multiplié par la valeur de service du point. Depuis le 1er novembre 2024, cette valeur est de 1,4386 € par point. Pour obtenir une estimation mensuelle, il suffit de diviser ce résultat par 12. La vidéo propose un cas chiffré concret qui permet de visualiser très vite ce passage des points aux euros.

Taux plein, âge de départ : votre retraite complémentaire peut-elle bouger ?

Autre question fréquente, posée aussi par Catherine : le taux plein de la retraite de base influe-t-il sur la complémentaire ? Le lien existe, mais il n’est pas toujours intuitif. L’Agirc-Arrco regarde l’âge auquel vous partez et votre durée d’assurance dans le régime de base. Si vous partez avant 67 ans sans avoir la durée nécessaire pour le taux plein, un coefficient de minoration peut s’appliquer à votre pension complémentaire, de façon durable. À l’inverse, partir plus tard peut permettre de majorer légèrement le montant, en plus des points supplémentaires acquis.

Une bonne nouvelle tout de même : le fameux « coefficient de solidarité », ce malus de 10 % pendant 3 ans qui s’appliquait même aux assurés partant au taux plein, a été supprimé. Il ne s’applique plus aux retraites complémentaires prenant effet à compter du 1er décembre 2023, et il a complètement disparu au 1er avril 2024 pour ceux qui le subissaient déjà. D’où l’intérêt de verifier aujourd’hui vos points sur votre relevé en ligne sur agirc-arrco.fr, de repérer d’éventuels oublis de carrière, et de regarder la vidéo avec vos bulletins de salaire sous la main pour mieux anticiper le montant de votre future pension.