Plus de 3 millions de PEL seront fermés automatiquement dès mars 2026 : ce simple détail sur votre relevé suffit à savoir si vous êtes visé

Un courrier de la banque, quelques lignes dans l’espace client… et des années d’épargne qui se retrouvent soudain sur un autre support. À partir de mars 2026, une vaste vague de fermeture automatique des PEL va toucher des millions de Français, souvent sans qu’ils aient fait eux-mêmes la demande de clôture. En jeu : des plans d’épargne logement ouverts à une époque où leurs taux paraissaient très attractifs, et qui arrivent maintenant au terme de leur durée de vie légale.

Derrière cette opération se cache une réforme discrète, votée en décembre 2010, qui limite à 15 ans la durée des PEL ouverts à partir du 1er mars 2011. Résultat : entre 2026 et 2030, 3,2 millions de PEL, soit 36 % des comptes existants et 93 milliards d’euros d’encours, vont être automatiquement clos. Encore faut-il savoir en quelques secondes si votre propre plan fait partie de cette vague.

Fermeture automatique des PEL en 2026 : qui est concerné exactement ?

Avant cette réforme, un plan d’épargne logement pouvait être conservé sans limite de durée. Depuis la loi de décembre 2010, les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011 répondent à un schéma précis : une phase d’épargne de 4 à 10 ans, une période où l’on ne peut plus faire de versements, puis une clôture forcée au bout de 15 ans. La banque est alors tenue de fermer le plan, même si le client souhaiterait le garder. Les PEL ouverts avant le 1er mars 2011, eux, gardent une durée illimitée et ne sont pas visés par cette échéance.

Pour de nombreux épargnants, l’attrait de ces « nouveaux » PEL tenait à leur rendement : en 2014, par exemple, le taux atteignait 2,5 %, ce qui avait entraîné l’ouverture de 1,5 million de plans. Pour savoir si votre contrat fait partie de ceux qui arrivent à terme, tout se joue sur la date d’ouverture mentionnée sur votre relevé ou dans votre espace client en ligne :

• Avant le 1er mars 2011 : votre PEL bénéficie d’une durée illimitée, il n’est pas concerné par la vague de fermetures automatiques.
• Entre le 1er mars 2011 et le 29 février 2012 : il atteint ses 15 ans en 2026, sa clôture automatique est programmée sur cette année, souvent à la date anniversaire.
• Entre mars 2012 et fin 2015 : la fermeture interviendra progressivement entre 2027 et 2030, selon la date exacte d’ouverture.

Que va devenir l’argent de votre PEL et comment réagir ?

La première information rassurante tient en une phrase : l’intégralité de votre capital et de vos intérêts est restituée. Au terme des 15 ans, la clôture intervient rapidement, parfois dès le jour anniversaire, puis les fonds sont transférés en quelques jours ouvrés. « Lorsque votre PEL arrivera à échéance, […] il sera automatiquement transformé en livret d’épargne classique avec un taux de rémunération fixée par votre banque », précise le site Service Public, cité par Notre Temps. Selon les établissements, ce capital peut aussi être versé sur votre compte courant, sur un autre livret d’épargne ou sur un produit maison, mais toujours après information préalable du client.

Les banques doivent en effet prévenir leurs clients de la fermeture prochaine de leur PEL, par courrier ou via l’espace client, en détaillant la date d’échéance, le montant du capital et des intérêts, ainsi que le support sur lequel l’argent sera versé par défaut. Un point mérite une attention particulière : les livrets classiques qui accueillent automatiquement ces sommes sont souvent peu rémunérateurs, avec un taux inférieur ou égal à 0,50 %, alors qu’au même moment le Livret A affiche un taux de 1,5 %. D’où l’intérêt d’anticiper pour rediriger ces montants vers des produits plus adaptés à vos projets : Livret A, LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), LEP (pour les foyers éligibles), nouveau PEL ou assurance-vie. « Les titulaires de vieux PEL devraient se tourner vers l’assurance-vie, qui devrait les satisfaire tant sur le plan du rendement que de la garantie en capital et de la fiscalité », confirme Philippe Crevel, président du Cercle de l’Épargne, cité par la radio Ici. Dans tous les cas, votre conseiller bancaire reste l’interlocuteur priviligié pour examiner la solution la plus cohérente avec votre situation et la fiscalité de chaque support.