X Money : derrière le rendement à 6% promis par Elon Musk, ce risque majeur qui inquiète déjà les autorités américaines

Promettre jusqu’à 6 % d’intérêts sur un compte courant, des transferts instantanés gratuits et une carte Visa intégrée à un réseau social réunissant des centaines de millions d’utilisateurs : avec X Money, Elon Musk pousse un peu plus son application X vers le statut de super-app financière. Le service, testé en bêta depuis fin juin, s’ouvre désormais aux abonnés Premium et Premium+ aux Etats-Unis.

Mais à Washington, ce lancement ne passe pas inaperçu. La sénatrice démocrate Elizabeth Warren alerte déjà sur les risques que ce nouvel outil pourrait faire peser sur les consommateurs, la stabilité du système financier et même la sécurité nationale, dans un climat où chaque promesse de rendement élevé suscite des interogations.

X Money, une offre bancaire intégrée à X avec 6 % de rendement

Depuis le 27 juillet, X Money n’est plus un simple pilote réservé à quelques comptes Premium+. Le service est désormais accessible aux abonnés Premium et Premium+ aux Etats-Unis, avec un compte de dépôt rémunéré pouvant atteindre 6 % d’APY, soit environ 6 % de rendement annuel, un cashback de 3 % sur certains achats réalisés avec la carte X et des transferts d’argent P2P instantanés et gratuits entre utilisateurs de X, comme le détaille notamment l’agence turque Anadolu. Un dépôt direct anticipé permet aussi de recevoir son salaire jusqu’à deux jours plus tôt que la date habituelle, tandis que virements, chèques et retraits aux distributeurs automatiques sont annoncés comme gratuits.

Derrière cette offre, X s’appuie sur Cross River Bank, banque américaine membre de la FDIC, pour loger les dépôts. Les fonds sont assurés jusqu’à 250 000 dollars, et peuvent être automatiquement répartis entre plusieurs banques partenaires via un mécanisme baptisé « Cash Sweep Program », qui doit porter la couverture potentielle à 10 millions de dollars par client, soit environ 9,2 millions d’euros, sous réserve du respect de conditions précises. Côté sécurité, X Money met en avant des connexions sans mot de passe grâce aux « passkeys », des plafonds personnalisables et une authentification renforcée pour certaines opérations, tandis que les paiements par carte bénéficient des capacités de gestion des risques de Visa. Cette montée en gamme s’inscrit dans la feuille de route décrite par Linda Yaccarino, ancienne dirigeante de X, qui avait parlé en 2025 « d’une nouvelle étape décisive pour l’application universelle », citée par Cointribune.

Pourquoi Elizabeth Warren y voit déjà un risque majeur pour le système financier

Sur le plan réglementaire, X Money avance encore par paliers. Le service dispose de licences de transmetteur d’argent dans 41 Etats américains et dans le district de Columbia, mais reste privé d’autorisation dans des places financières clés comme New York et le Massachusetts. C’est dans ce contexte qu’Elizabeth Warren a adressé un courrier officiel à la direction de X Money, exprimant ses inquiétudes sur la protection des consommateurs, la sécurité nationale et la stabilité des marchés. « si la façon dont vous avez géré X donne le moindre indice sur la manière dont vous gérerez X Money, les consommateurs, notre sécurité nationale et la stabilité du système financier pourraient être mis en danger », a écrit la sénatrice Elizabeth Warren, citée par Cointribune.

La responsable démocrate s’interroge aussi sur la structure juridique du projet. X rappelle que X Payments LLC n’est pas une banque assurée par la FDIC, et que la garantie ne couvre que la défaillance d’une banque partenaire. Elizabeth Warren met en avant les antécédents de mesures d’exécution visant Cross River Bank et dénonce une « dérogation suspecte » dans le GENIUS Act, qui pourrait selon elle permettre à des géants technologiques comme X d’émettre leurs propres cryptomonnaies sans passer par le même niveau d’agrément que les émetteurs traditionnels. Pour l’instant, X Money reste cantonné aux monnaies fiduciaires, sans jetons ni stablecoins, mais le marché anticipe une évolution : « bien que X Money commence avec une infrastructure traditionnelle basée sur les banques et les monnaies fiduciaires, une évolution vers des intégrations crypto plus poussées nous semble inévitables. La crypto jouera un rôle central dans cette évolution », a estimé Zach Pandl, cité par Cointribune. Face à ces ambitions, la plateforme affiche de son côté un slogan sans détour – « votre argent, sur le réseau le plus puissant au monde », a résumé X, citée par Cointribune – tandis que la suite dépendra largement des réponses apportées aux autorités sur la solidité de son cadre fiduciaire et de ses dispositifs de lutte contre la fraude.