Retraite des mères : jusqu’à 8 trimestres par enfant et 10 % de bonus avec 3 enfants, ce que vous pouvez réellement y gagner sans le savoir

Quand on a élevé un ou plusieurs enfants, difficile de ne pas se demander si cela comptera, un jour, sur sa pension. C’est exactement la question posée par Christine : « A combien de trimestres de retraite ai-je droit en tant que mère? J’ai trois enfants et je suis née en 1966 et j’ai toujours travaillé depuis 22 ans. Quel est l’avantage de ces trimestres? Meilleure retraite? Retraite avancée? Merci beaucoup. », interroge-t-elle. Beaucoup de mères se reconnaissent dans ce mélange de curiosité et d’inquiétude.

Les réponses existent, et elles sont loin d’être négligeables. Trimestres supplémentaires par enfant, bonus de pension à partir de trois enfants, prise en compte du congé parental, nouveaux modes de calcul plus favorables au 1er septembre prochain… Le système tente de compenser les carrières interrompues ou à temps partiel. Reste à comprendre, très concrètement, à quels avantages retraite une mère peut prétendre et comment ils jouent sur l’âge de départ et le montant de la pension.

Retraite et enfants : combien de trimestres en plus pour une mère ?

L’Assurance retraite résume la règle de base : « Les règles d’obtention des trimestres pour enfants n’ont pas changé: vous pouvez obtenir, sous conditions, jusqu’à 8 trimestres supplémentaires par enfant: 4 trimestres au titre de la maternité ou de l’adoption et 4 trimestres au titre de l’éducation de l’enfant. Ils ne sont pas affectés à des années civiles, ils s’ajoutent à la durée d’assurance totale. », explique L’Assurance retraite, citée par le magazine Notre Temps. Ces trimestres concernent le régime général des salariés du privé et viennent s’ajouter à ceux cotisés au fil de la carrière.

Concrètement, chaque enfant peut donc rapporter jusqu’à 8 trimestres, soit deux années validées. Les 4 trimestres de maternité sont automatiquement attribués à la mère, ceux pour l’éducation le sont aussi par défaut, avec une possibilité de partage avec le père sous conditions. « Ainsi, deux enfants vous « apportent » 16 trimestres supplémentaires sur votre durée d’assurance, soit 4 années de retraites validées. » A noter : le régime de retraite des fonctionnaires n’accorde au total que 4 trimestres par enfant, et si vous avez travaillé dans le privé puis êtes devenue fonctionnaire, c’est ce dernier régime qui s’applique.

Taux plein, départ anticipé : comment ces trimestres améliorent votre retraite de mère

Ces trimestres pour enfants n’ont pas vocation à « gonfler » artificiellement une carrière, mais à compenser les années plus fragiles. « Les trimestres pour enfants sont censés compenser les carrières bien souvent hachées des femmes, qui s’arrêtent notamment pour s’occuper de leurs enfants. Ainsi, ces trimestres « gratuits » permettent d’atteindre plus rapidement la durée d’assurance nécessaire pour le taux plein si vous avez atteint l’âge légal. » Si, par exemple, le taux plein nécessite 172 trimestres et que vous disposez de 16 trimestres pour deux enfants, il ne reste plus que 156 trimestres à valider en travaillant.

Ils peuvent aussi éviter une décote lorsque la carrière a été interrompue pour élever ses enfants. A partir du 1er septembre prochain, il sera même possible d’intégrer jusqu’à deux trimestres pour enfant dans la durée d’assurance requise pour un départ anticipé pour carrière longue. Ces droits servent déjà pour partir en retraite progressive, accessible dès 60 ans avec 150 trimestres. Autre levier annoncé par la réforme des retraites de 2023 : si vous êtes née à partir de 1964, que vous avez au moins un trimestre de majoration pour enfant et tous vos trimestres pour le taux plein un an avant le nouvel âge légal, une surcote de 1,25% par trimestre travaillé en plus, dans la limite de 5%, peut s’appliquer.

Mères de trois enfants ou d’enfant handicapé : quels bonus sur le montant de la retraite ?

Pour les mères de trois enfants et plus, un avantage supplémentaire joue directement sur le montant de la pension : « Vous êtes née en 1966, avec l’adoption du projet de loi de financement de la Sécurité sociale, l’âge légal sera donc avancé à 63 ans et 3 mois. De plus, en ayant eu au moins 3 enfants, le montant de votre retraite sera automatiquement majoré de 10%. », précise L’Assurance retraite à Christine. Cette majoration de 10% s’applique à la retraite de base et, dans la plupart des cas, à la complémentaire, pour chacun des deux parents, automatiquement et à vie. L’exemple donné est parlant : si votre pension est de 1 800€ par mois, la majoration de 10% ajoute 180€, soit 1 980€ mensuels et plus de 2 000€ par an.

D’autres dispositifs ciblent des situations particulières. En cas de congé parental, une majoration de durée d’assurance équivalente à la durée réelle du congé est possible, jusqu’à 3 ans par enfant, soit 12 trimestres, et jusqu’à 4 ans (16 trimestres) si l’enfant souffre d’une maladie ou d’un handicap grave. Cette majoration ne se cumule pas avec les 8 trimestres « classiques » pour maternité et éducation, la caisse appliquant automatiquement la solution la plus favorable. Les parents au foyer peuvent être affiliés gratuitement à l’Assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) : la CAF ou la MSA verse alors des cotisations calculées sur le SMIC, permettant de valider jusqu’à 4 trimestres par an, qui comptent pour la durée d’assurance et pour le salaire annuel moyen. Pour un enfant handicapé avec un taux d’incapacité d’au moins 80%, un trimestre est attribué à l’ouverture du droit à l’allocation d’éducation de l’enfant handicapé, puis un trimestre supplémentaire par période de 30 mois, dans la limite de 8 trimestres, qui s’ajoutent à ceux de naissance et d’éducation. « Soit 24 trimestres, ce qui lui permet de partir à l’âge légal sans décote. » illustre le cas d’une mère de deux enfants dont un handicapé, née en 1965, qui n’aurait autrement pas atteint les 171 trimestres exigés. Autant de points à bien verifier sur son relevé de carrière avant de demander sa retraite.