Retraite privé-public : ce calcul méconnu des polypensionnés peut vous faire perdre jusqu’à 910 € par mois sans que vous le voyiez venir

Changer plusieurs fois de statut au cours d’une carrière, passer d’une entreprise privée à une mairie ou quitter l’enseignement pour rejoindre une société, n’a plus rien d’exceptionnel. Le jour où l’on commence à préparer son départ, cette souplesse se retourne souvent en casse-tête devant un relevé de carrière qui aligne CNAV, CNRACL ou encore Agirc-Arrco sans que l’on sache vraiment comment tout cela va se traduire en euros.

Car le système français ne calcule pas une seule pension quand on a travaillé dans le privé et le public : il additionne plusieurs retraites, chacune régie par sa propre formule et sa propre caisse. Entre salaire annuel moyen des 25 meilleures années pour les salariés et dernier traitement indiciaire pour les fonctionnaires, l’écart de méthode peut aller loin ; selon un article récent consacré aux jeunes retraités, l’écart moyen atteindrait 910 € brut par mois en 2026 entre un retraité du privé et un agent public, pour une carrière complète. De quoi donner envie de comprendre en détail comment est calculée une carrière mixte public-privé.

Carrière mixte public-privé : comment se calcule votre retraite ?

Dans ce cas de figure, on parle de polypensionné : au lieu d’une pension unique, vous en percevrez autant que de régimes auxquels vous avez cotisé. Un passage dans le privé ouvre des droits à la CNAV (ou à une Carsat en région) et à la complémentaire Agirc-Arrco ; une titularisation dans la fonction publique crée des droits au Service des retraites de l’État (SRE) ou à la CNRACL, plus un complément via la RAFP. Si vous avez été contractuel de la fonction publique, vos droits relèvent du régime général et de l’Ircantec, comme pour un salarié du privé. Concrètement, une même personne peut donc cumuler :

• une retraite de base du privé (CNAV/Carsat) et une retraite complémentaire Agirc-Arrco ;
• une retraite de fonctionnaire (SRE ou CNRACL) et une retraite additionnelle RAFP sur ses primes ;
• éventuellement une pension Ircantec pour ses années comme contractuel.

Chacun de ces régimes applique ses propres règles de calcul, mais le principe reste le même : on calcule séparément chaque pension, puis on additionne les montants bruts mensuels. La Liquidation unique des régimes alignés (Lura) a simplifié la démarche pour ceux qui n’ont connu que le régime général, la MSA ou les indépendants ; en revanche, elle ne concerne pas les fonctionnaires, qui doivent toujours déposer une demande auprès de chaque caisse concernée. Les écarts de résultat peuvent être marqués : ce magazine en ligne évoque pour 2026 une pension brute moyenne d’environ 2 440 € par mois côté fonction publique contre 1 530 € dans le privé, soit 910 € d’écart. « Ma pension ne couvre plus mes charges fixes depuis le décès de mon mari, alors que j’ai travaillé sans interruption depuis mes 18 ans », confie Marie*, 67 ans, ex-secrétaire médicale, citée par le site My Jugaad. « J’ai travaillé toute ma vie, je ne pensais pas devoir aider mes parents au lieu de pouvoir les accompagner sereinement dans leur nouvelle vie. », témoigne Nathalie*, fille d’un retraité du privé.

Calcul de la retraite public et privé : formules et exemples

Pour la retraite de base du privé, la CNAV ou la Carsat retient votre salaire annuel moyen, calculé sur vos 25 meilleures années de salaires bruts, puis applique un taux de liquidation (au maximum 50 % à taux plein) et un prorata selon votre durée de cotisation dans ce régime. La formule générale est : salaire annuel moyen × taux de liquidation × (durée de cotisation au régime / durée de référence pour votre génération). Dans l’exemple de Martine, née en 1963 et utilisé pour illustrer une carrière mixte, son salaire annuel moyen dans le privé atteint 38 500 € ; avec un taux de 50 % et 84 trimestres validés au régime général sur 170 requis, sa pension de base du privé atteint 793 € bruts par mois.

Pour la retraite de base des fonctionnaires, le calcul change : on part du dernier traitement indiciaire brut (hors primes), en pratique la rémunération des six derniers mois, puis on applique un taux de 75 % et un prorata selon le nombre de trimestres accomplis comme titulaire rapporté aux trimestres requis. La formule devient : dernier traitement brut × 75 % × (trimestres acquis dans la fonction publique / trimestres requis). Martine termine sa carrière avec 3 500 € bruts par mois, totalise 86 trimestres comme attachée territoriale sur 170, ce qui lui donne une pension de base de 1 328 € bruts par mois ; si toute sa carrière avait été dans le public, sa pension aurait atteint 2 625 € bruts. Les données de la DREES reprises dans ce magazine décrivent le même schéma : une moyenne brute d’environ 1 530 € hors complémentaire dans le privé, tandis que certains fonctionnaires d’État dépassent 2 800 €. « Je payais pour tous, aujourd’hui je me sens oublié quand je vois les différences avec mes cousins fonctionnaires. », raconte Éric*, 61 ans, technicien à la retraite. « Ma retraite est amputée de 400 € par mois. À 72 ans, j’aide encore mes petits-enfants, mais je dois surveiller chaque dépense. », confie Jean-Pierre*, ex-cadre dans la métallurgie.

Retraite public-privé : comment additionner vos pensions et éviter les pièges ?

À ces retraites de base s’ajoutent vos retraites complémentaires. Côté privé, l’Agirc-Arrco attribue chaque année des points en fonction des cotisations prélevées sur vos salaires ; au moment du départ, votre pension se calcule en multipliant le nombre de points par la valeur du point en vigueur. Pour les cadres, cette part complémentaire peut représenter jusqu’à 50 % de la pension globale. Dans la fonction publique, la RAFP fonctionne aussi par points, mais uniquement sur les primes, ce qui limite son poids dans la pension finale (le cas de Martine fait état d’environ 50 € bruts par mois). Les contractuels, eux, acquièrent des points auprès de l’Ircantec en plus de leurs droits au régime général, comme tout salarié.

Au total, Martine cumule donc 793 € bruts de retraite de base du privé, 1 328 € bruts de pension de base de la fonction publique, entre 500 et 600 € bruts de complémentaire Agirc-Arrco et environ 50 € bruts de RAFP, soit une retraite globale estimée à 2 671 € bruts par mois. Pour une autre personne, l’effet peut être bien différent si la part du privé est plus longue, si la carrière dans le public se termine sur un traitement moins favorable, ou si l’on compte moins de 25 années dans le privé (dans ce cas, la moyenne se fait sur toutes les années, ce qui peut tirer le salaire annuel moyen vers le bas). D’où l’intérêt, interressant pour les carrières mixtes, de consulter régulièrement son relevé sur le portail Info-Retraite, de vérifier régime par régime le nombre de trimestres ou de points, et d’anticiper ses démarches de liquidation, en gardant en tête qu’en présence de périodes comme fonctionnaire, aucune demande unique ne couvre aujourd’hui l’ensemble des pensions.