Retraite Agirc-Arrco : ces 4 anomalies courantes sur votre relevé qui réduisent silencieusement votre future pension

Un employeur qui disparaît, une année de travail qui n’apparaît plus, des congés maladie sans trace de droits… Sur un relevé Agirc-Arrco, ces détails peuvent, à terme, réduire votre retraite complémentaire. Tous les salariés du privé y cotisent obligatoirement, dans un régime géré non par l’État mais par les organisations syndicales et patronales, qui en fixent les règles.

Entre périodes non travaillées, changements d’employeur et aléas de carrière, le risque de points Agirc-Arrco manquants existe. Quatre anomalies, visibles en quelques minutes sur votre relevé, doivent vous alerter tout en gardant en tête que certaines variations restent normales.

Relevé Agirc-Arrco : vérifier que tous vos points sont bien là

Premier réflexe, passer en revue votre relevé Agirc-Arrco en parallèle de celui de votre retraite de base. Toutes les activités exercées dans le privé devraient se retrouver sur les deux documents. S’il manque une entreprise ou certains mois, surtout en début ou fin d’année, c’est un signal à prendre au sérieux, car chaque période oubliée peut se traduire par des points en moins.

Pour les carrières hachées, c’est encore plus vrai. Si vous avez eu plusieurs employeurs, connu des périodes de chomage ou de maladie, un congé maternité, chaque situation doit apparaître sur des lignes séparées sur vos deux relevés. Un relevé Agirc-Arrco incomplet, avec une activité ou un employeur absent, fait partie des quatre anomalies majeures qui peuvent rogner votre pension future.

Quatre anomalies de points Agirc-Arrco qui peuvent réduire votre retraite

Une autre alerte fréquente concerne l’évolution du nombre de points. En principe, si votre salaire progresse, vous gagnez davantage de points Agirc-Arrco. Une baisse nette alors que votre rémunération augmente doit donc vous interroger, tout comme l’absence de points sur des périodes de maternité ou de chômage indemnisé, ou encore une ligne avec des points mais sans salaire indiqué.

Côté chiffres, une légère baisse de points n’est pas toujours une erreur. Il peut arriver que votre salaire augmente, mais que la valeur d’achat du point progresse encore davantage. Dans ce cas, vous obtenez moins de points. En général, la hausse annuelle du point n’excède pas 3 %, sauf année de forte inflation, avec par exemple + 4,61 % en 2024 et + 7,66 % en 2023. Autre source de confusion fréquente : un travail à l’étranger, qui peut ouvrir des trimestres au régime de base sans générer de points Agirc-Arrco, sauf cotisations volontaires ou statut de salarié détaché.

Enfin, certaines absences d’informations ne relèvent pas d’une anomalie. La majoration pour les parents de trois enfants et plus ou pour enfant à charge ne figure pas sur le relevé Agirc-Arrco. Elle est ajoutée au moment de votre départ et apparaît sur votre notification de retraite. De même, une ligne sans salaire mais avec des points peut n’être qu’un bug d’affichage, à clarifier en comparant vos points avec ceux des années précédente et suivante, à salaire constant, puis en demandant à la caisse de mentionner les salaires correspondants.

Comment corriger des points Agirc-Arrco manquants ou mal comptés ?

Pour faire rectifier vos droits, disposer de preuves solides est décisif. Gardez bien tous vos relevés de la Sécurité sociale et de France Travail, ils servent à justifier des périodes non travaillées. En cas d’arrêt maladie, de congé maternité, d’accident du travail ou d’invalidité, des points sont attribués en fonction de ceux obtenus l’année précédente, à condition que l’arrêt ait dépassé 60 jours consécutifs et interrompu une activité donnant déjà lieu à des points Agirc-Arrco. En cas de chômage indemnisé, des points sont accordés si la période suit un emploi relevant de l’Agirc-Arrco.

Certains congés, comme le congé parental, de solidarité familiale ou de proche aidant, ne procurent pas de points, sauf accord d’entreprise maintenant les cotisations. Si, malgré tout, une erreur subsiste, vous pouvez demander une régularisation. Si elle est justifiée, votre retraite complémentaire est recalculée pour ajouter les droits manquants, avec prise en compte rétroactive à condition d’avoir signalé l’anomalie lors de la constitution de votre dossier ou dans les six mois suivant sa liquidation. Pour y voir plus clair, un entretien avec votre caisse complémentaire est possible à partir de 45 ans, certaines entreprises organisant même ces rendez-vous dans leurs locaux.