Patrimoine : avez-vous plus ou moins que la moyenne des Français ? Ces chiffres Insee 2024 risquent de vous surprendre

Vous avez mis un peu d’argent de côté, peut-être acheté un appartement, mais vous n’avez aucune idée de la place que cela représente à l’échelle du pays. Derrière cette curiosité très concrète se cache une réalité statistique impressionnante : selon la dernière enquête de l’Institut national de la statistique et des études économiques (Insee), une petite minorité de ménages concentre une part très importante de la richesse privée, pendant qu’une large partie de la population dispose de très peu de biens.

Dans cette nouvelle photographie du patrimoine en France, la question que tout le monde finit par se poser est très simple : suis-je plutôt proche des ménages modestes, de la moyenne, ou des plus aisés ? Cette interogation touche autant les jeunes actifs que les retraités propriétaires, car le patrimoine se construit sur la durée et reste très lié au logement. Derrière le chiffre du patrimoine moyen des Français se cachent en réalité plusieurs repères qu’il faut bien comprendre pour se situer. Et vous, où vous placez-vous exactement ?

Patrimoine moyen des Français : ce que disent les chiffres de l’Insee

Le patrimoine pris en compte par l’Insee regroupe l’ensemble des biens possédés par un ménage : immobilier, épargne financière, patrimoine professionnel, véhicules, objets de valeur. On parle de patrimoine brut avant déduction des dettes, et de patrimoine net une fois les crédits immobiliers ou à la consommation retirés. En moyenne, près de 61 % du patrimoine des ménages est constitué d’immobilier, 22 % d’actifs financiers, 11 % de patrimoine professionnel et 6 % de biens résiduels comme la voiture ou l’équipement du foyer. Sur cette base, l’Insee estime qu’au début de 2024, le patrimoine brut moyen des ménages atteint environ 374 900 €, que le patrimoine brut médian s’élève à près de 205 100 €, tandis que le patrimoine net médian tourne autour de 148 100 €.

La différence entre moyenne et médiane est essentielle pour ne pas surestimer la situation de la majorité. La moyenne est tirée vers le haut par les ménages les plus fortunés, alors que la médiane sépare la population en deux : la moitié des ménages possède plus, l’autre moitié moins. Selon l’Insee, 10 % des ménages les moins dotés disposent de moins de 6 200 € de patrimoine brut, quand les 10 % les mieux dotés dépassent environ 858 000 €. Ces 10 % du haut de la distribution détiennent à eux seuls près de 48 % de la masse totale de patrimoine brut, tandis que la moitié la moins dotée n’en possède qu’environ 7 %. L’indice de Gini du patrimoine, autour de 0,652, montre des inégalités de patrimoine bien plus fortes que celles des niveaux de vie, dont l’indice tourne autour de 0,299.

Répartition du patrimoine en France : dans quelle tranche vous situez-vous ?

Pour se repérer concrètement, l’Insee découpe la population en dix groupes de taille égale, les déciles, classés du patrimoine le plus faible au plus élevé. Environ 30 % des ménages possèdent moins de 40 000 € de patrimoine brut, loin derrière la médiane située autour de 205 100 €. À l’autre extrémité, les 10 % les plus dotés franchissent le seuil des 858 000 € de patrimoine brut, parfois bien davantage pour les très hauts patrimoines. On peut résumer quelques repères simples pour se situer dans cette distribution :

• Moins de 40 000 € de patrimoine brut : parmi les 30 % de ménages les moins dotés.
• Autour de 205 100 € : proche du patrimoine médian des Français.
• Entre environ 200 000 € et 850 000 € : milieu et haut de distribution, sans faire partie des 10 % les plus riches.
• Au-delà de 858 000 € : dans les 10 % des ménages les plus dotés en patrimoine.

Les ménages situés dans le bas de la distribution ont surtout un petit patrimoine financier, un compte courant, éventuellement un livret et parfois une voiture, mais très peu d’immobilier. Autour de la médiane, on trouve fréquemment des ménages devenus propriétaires de leur résidence principale, dont la valeur immobilière représente l’essentiel de leur richesse. Au-dessus, dans les déciles supérieurs, le patrimoine se diversifie avec plusieurs biens immobiliers, une épargne financière significative et, pour certains, un patrimoine professionnel. L’Insee observe que les ménages à haut patrimoine sont souvent des cadres ou des indépendants âgés de 50 à 69 ans, et qu’ils ont plus fréquemment bénéficié d’héritages ou de donations au cours de leur vie.

Patrimoine moyen par âge : en avance ou en retard sur la moyenne ?

Le patrimoine suit aussi une trajectoire très liée à l’âge, puisqu’il se construit au fil de la carrière et des remboursements de crédits. Avant 30 ans, le patrimoine brut moyen tourne autour de 104 400 €, mais la médiane reste limitée à environ 26 100 €, signe que quelques jeunes très dotés tirent la moyenne vers le haut. Entre 30 et 39 ans, la médiane de patrimoine brut atteint déjà près de 146 200 €, puis grimpe autour de 215 200 € entre 40 et 49 ans. Elle se situe ensuite aux environs de 254 100 € entre 50 et 59 ans, avant de se stabiliser autour de 245 000 € pour les 60-69 ans et de 247 600 € pour les ménages de 70 ans ou plus.

Autrement dit, se comparer à la moyenne générale n’a de sens que si l’on tient compte de son âge et de sa situation résidentielle, propriétaire ou locataire. L’étude de l’Insee souligne aussi que les écarts de patrimoine se sont légèrement accrus depuis 2015, l’indice de Gini étant passé d’environ 0,645 à 0,652, sous l’effet notamment de la hausse de l’immobilier. Le rôle des héritages et donations apparaît central dans la constitution des gros patrimoines, en complément des revenus professionnels élevés. À niveau de vie identique, un ménage ayant hérité ou reçu une aide familiale importante pour devenir propriétaire ne se situera donc pas du tout au même endroit dans la carte des patrimoines qu’un ménage sans appui familial.