Bon salaire mais aucun patrimoine : l'illusion du train de vie qui vous empêche de construire votre richesse nette

Une belle berline, quelques voyages à l’étranger, une grande maison bien décorée : vu de l’extérieur, tout laisse croire à une vie confortable, voire riche. Pourtant, ce décor dit d’abord une chose très simple : combien d’argent a été dépensé, pas ce qu’il reste derrière les portes closes des relevés de compte. La vraie question, souvent passée sous silence, c’est ce que cache ce train de vie apparemment interressant.

Dans les budgets qu’elle passe au crible, la coach financière Delphine Pinon voit souvent des ménages aux revenus élevés persuadés d’avoir une marge de manœuvre… qui disparaît chaque mois sans laisser de trace. Entre voiture neuve, cuisine refaite ou week-end à Rome, les années s’enchaînent au rythme des « dépenses exceptionnelles ». Sur le papier, les situations se ressemblent ; dans les comptes, les écarts de richesse invisible deviennent considérables.

Richesse invisible : quand le train de vie brouille les cartes

Pour décrire ce phénomène, Delphine Pinon, coach et fondatrice du podcast Richissime, résume la scène qu’elle retrouve chez beaucoup de familles : « Il y a toujours une dépense exceptionnelle. Si ce n’est pas la voiture cette année, ce sera la chaudière, le portail ou un mariage l’année suivante », explique-t-elle dans un entretien accordé à Capital. À force, ces « exceptions » deviennent la norme, et un bon salaire peut ne produire aucun patrimoine.

La richesse invisible se joue alors dans des arbitrages minuscules : garder sa voiture trois ans de plus, ne pas transformer une augmentation en nouvelle habitude de consommation, choisir des vacances un peu moins chères. L’experte cite par exemple un couple d’amis, dont l’un est médecin, qui roule en Dacia Sandero de treize ans et plus de 100 000 kilomètres, par choix. « Ce que l’on ne voit pas, ce sont les comptes qui se remplissent, les investissements qui fructifient, les dettes qui diminuent et, surtout, les possibilités qui s’ouvrent », rappelle l’experte, quand ces choix s’accumulent pendant des années.

Deux foyers, 500 euros d’écart : l’effet boule de neige sur le patrimoine

Prenons deux foyers qui gagnent exactement le même revenu. Pour l’un, les 500 euros qui restent en fin de mois partent dans la consommation courante ; pour l’autre, ils sont investis. Avec une hypothèse purement illustrative de rendement moyen de 6 % par an, non garantie, ce second foyer atteindrait environ 82 000 euros au bout de dix ans, dont 60 000 euros versés de sa poche. Le premier, lui, n’aurait qu’un souvenir flou de ce qu’il a acheté.

Ce type d’écart ne se voit pas sur le parking ou sur Instagram. Une berline à 60 000 euros peut avoir été payée comptant par un ménage au patrimoine solide, comme elle peut cacher un leasing étalé sur trois ans qui engage déjà des revenus futurs et la capacité d’emprunt. « Le problème n’est pas d’acheter une maison, une voiture ou de célébrer son mariage. Le problème, c’est de le faire trop tôt, trop grand ou trop cher par rapport au stade auquel on se trouve dans sa construction patrimoniale », résume Delphine Pinon. L’enjeu n’est pas l’achat en lui-même, mais son calendrier par rapport à la construction du patrimoine net.

Patrimoine net, réseaux sociaux : comment mesurer sa vraie richesse ?

Face aux apparences, un indicateur fait office de boussole : le patrimoine net, c’est-à-dire la somme de tout ce que l’on possède (épargne, placements, immobilier, véhicule à sa valeur de revente) moins l’ensemble de ses dettes. L’Insee estime que la médiane du patrimoine net des ménages français tourne autour de 148 100 euros, ce qui signifie que la moitié des foyers possède moins, l’autre moitié plus. « On peut gagner 10 000 ou 20 000 euros par mois et avoir un patrimoine net presque nul si l’on dépense tout. À l’inverse, une personne qui gagne moins et dont le train de vie paraît très ordinaire peut avoir accumulé un patrimoine considérable », prévient Delphine Pinon. Elle conseille de calculer ce chiffre une à deux fois par an, pour vérifier dans quelle direction il évolue.

Les réseaux sociaux compliquent encore cette lecture. On y voit les vacances, la maison, le brunch du dimanche, rarement le crédit à la consommation, la mensualité de leasing ou le virement des parents qui les financent. À force de comparer notre quotidien à cette vitrine, Delphine Pinon décrit chez certains une « dysmorphie financière » : l’impression que tous ceux de leur âge vivent mieux, voyagent davantage et possèdent plus. Pour l’experte, la vraie richesse invisible consiste plutôt à « transformer progressivement son argent en temps, en liberté et en choix ».