Retraite : l'erreur sur votre relevé de carrière et la règle des 5 ans qui peut vous faire perdre des milliers d'euros

Découvrir que sa pension de retraite est fausse, des années après son départ, arrive bien plus souvent qu’on ne l’imagine. Selon la Cour des comptes, une pension sur neuf attribuée à d’anciens salariés comporte une erreur financière. Dans la plupart des cas, la fuite d’euros ne vient pas d’une fraude, mais d’une simple ligne mal remplie sur le relevé de carrière.

Ce relevé, aussi appelé relevé de situation individuelle, résume salaires, périodes travaillées et trimestres validés, et sert de base au calcul de la pension. Il est pourtant envoyé par la caisse à titre de renseignement, qui précise qu’elle « n’est pas engagée à calculer la retraite sur la base des données qui y figurent ». Quand une anomalie est découverte, une autre règle peu connue décide de ce qui sera, ou non, remboursé. Entre erreurs cachées et délai de prescription, une partie de la retraite peut se perdre en silence.

Pourquoi les erreurs de relevé de carrière faussent toute la pension

Une carrière complète repose sur des informations transmises pendant quarante ans par les employeurs, l’Urssaf, France Travail ou les caisses d’assurance maladie, sur des systèmes informatiques qui ont déjà beaucoup évolué. La Cour des comptes a constaté que la part de pensions comportant au moins une erreur est passée d’une sur dix en 2024 à une sur neuf en 2025. « C’est pourquoi il est important de vérifier son relevé de carrière régulièrement, afin de signaler les éventuelles périodes manquantes », souligne Frédérique Martin-Magnan, cofondatrice du cabinet GF retraite, citée par UFC-Que Choisir.

Officiellement, le relevé de carrière indique qu’il est envoyé « à titre de renseignement » et que l’organisme « n’est pas engagé à calculer la retraite sur la base des données qui y figurent ». L’estimation indicative globale mentionne, elle, que ses montants ont « le caractère d’une estimation » et « n’ont pas valeur d’engagement contractuel ». Côté services, le portail interrégimes affiche ce message : « à partir de 55 ans, vous pouvez signaler à vos régimes de retraite les anomalies de votre relevé de carrière », via un bouton « Corriger ma carrière » dans l’onglet « Mes démarches ». Sur le site de l’Assurance retraite, le service « Compléter ma carrière et déclarer mes enfants » a été restreint aux plus de 59 ans ; le service technique parle de « face à l’afflux des dossiers, la régularisation a été restreinte depuis la mise à jour du site, au mois de juin dernier ». « Il s’agit d’une fermeture provisoire, indique Philippe Bainville, expert à l’Assurance retraite. L’outil pourrait être à nouveau ouvert à un plus grand nombre d’assurés courant 2027. » L’accès reste en revanche ouvert « quel que soit l’âge pour les chercheurs d’emploi », qui peuvent toujours y « Déclarer mes enfants ».

Les 5 erreurs du relevé de carrière à surveiller de près

Première erreur, les salaires ou années qui manquent. Une période lacunaire peut pourtant être validée au titre de la « validation sur présomptions » « s’il existe des présomptions précises et concordantes que des cotisations ont été précomptées sur les salaires ». Quand le relevé affiche par exemple seize trimestres chez le même employeur, dont huit au début, et qu’un trou se situe au milieu du contrat, jusqu’à huit trimestres peuvent être rétablis sans bulletin. Sur une pension de base de 1 400 € avec 172 trimestres requis, chaque trimestre manquant enlève un peu plus de 8 € par mois, soit 65 € par mois pour huit trimestres, 780 € par an. Autre cause de manque, le chômage non indemnisé qui n’apparaît pas : une première période jamais indemnisée peut être prise en compte dans la limite de 18 mois et 6 trimestres, puis, après une fin d’indemnisation, jusqu’à 5 ans si certaines conditions d’âge et de durée de carrière sont réunies, la démission n’ouvre pas ce droit.

Troisième source d’écart, les majorations pour enfants. Les trimestres accordés au régime général, jusqu’à 8 trimestres par enfant, 4 au titre de la maternité et 4 au titre de l’éducation, ne sont rattachés à aucune année civile et n’apparaissent pas sur les lignes : ils s’ajoutent au total à partir de 58 ans. Il suffit d’additionner les trimestres année par année et de comparer au total ; la différence correspond aux majorations, et « Restez vigilant et avant de prendre votre retraite, contrôlez si tous vos trimestres pour enfants ont effectivement été comptabilisés », insiste Frédérique Martin-Magnan. Les sept autres majorations exigent, elles, un justificatif et ne tombent jamais seules. Viennent enfin le congé maternité, qui peut creuser une de vos meilleures années de salaire alors que depuis le 1er septembre 2023 les indemnités journalières de maternité entrent dans le calcul du revenu annuel moyen, et les carrières multi‑régimes, où chaque régime reste compétent pour corriger sa propre carrière même si une seule caisse liquide et paye la retraite.

Pension recalculée mais pas entièrement remboursée : la règle des 5 ans

Quand une erreur est reconnue, la règle est stricte : la modification d’un élément de calcul entraîne une révision de la pension depuis son point de départ initial, mais « les sommes dues au titre du rappel sont payées dans la limite de 5 ans ». Cette prescription, issue de l’article 2224 du code civil, signifie qu’un assuré qui découvre huit trimestres oubliés après 9 ans de retraite, soit 65 € par mois et 780 € par an pour une pension de 1 400 €, a droit à 7 020 € théoriquement mais ne récupérera que 3 900 € correspondant à 5 années, les 3 120 € restants ne lui seront jamais versés. Cette règle des 5 ans transforme chaque mois d’attente en mois d’arriérés perdus.

Attendre coûte donc à la fois des euros et des preuves : plus l’erreur est repérée tard, plus les documents disparaissent et les témoins s’éloignent. La doctrine prévoit heureusement que, si la validation de périodes supplémentaires devait aboutir à un montant inférieur, « le montant précédemment servi est maintenu », ce qui rend la réclamation sans risque financier. « Gardez l’ensemble de ces documents jusqu’à la validation de votre pension de retraite. Pensez aussi à mettre de côté vos attestations de paiement d’indemnités journalières transmises par la Sécurité sociale ou vos relevés annuels adressés par France Travail », conseille encore Frédérique Martin-Magnan. Pour ceux qui approchent du départ, un entretien d’information retraite dès 45 ans et l’usage précoce des services en ligne évitent qu’un dossier adminstratif bancal ne vienne rogner discrètement la pension à vie.