LOA ou crédit auto : ce nouvel écart de taux maximum qui va changer le coût de votre voiture dès le 20 novembre
Dès le 20 novembre 2026, l’achat de votre voiture en LOA ou via un crédit auto se fera sous de nouveaux plafonds de taux d’usure. Entre protection accrue et écarts parfois surprenants entre LOA et prêt conso, voici ce qui peut changer au moment de signer.
À partir du 20 novembre 2026, le financement d’une voiture par LOA ou par crédit auto ne se jouera plus dans le même cadre qu’aujourd’hui. Un avis paru le 5 novembre au Journal officiel fixe en effet de nouveaux plafonds de taux, avec pour la première fois une catégorie spécifique pour la location avec option d’achat, très utilisée pour les véhicules neufs et récents.
Ces plafonds correspondent au taux d’usure, c’est-à-dire au TAEG (taux annuel effectif global) maximal légal que les établissements peuvent appliquer pour un financement donné. Ils s’inscrivent dans la transposition de la directive (UE) 2023/2225 sur le crédit à la consommation, qui renforce la protection des particuliers et intègre pleinement la LOA dans ce dispositif. Les chiffres publiés au Journal officiel réservent d’ailleurs quelques écarts marqués entre LOA et prêt auto classique.
LOA : un taux d’usure dédié dès le 20 novembre 2026
La grande nouveauté tient au fait que la location avec option d’achat dispose désormais de sa propre ligne dans l’avis sur les taux d’usure. Concrètement, pour tout contrat de LOA souscrit à compter du 20 novembre 2026, le TAEG ne pourra pas dépasser 10,99 %. Ce plafond s’applique aux financements observés comme une catégorie à part entière, quel que soit le montant de la voiture, dès lors qu’il s’agit bien d’une LOA.
Le même avis indique que le taux effectif moyen constaté pour ces contrats de location avec option d’achat s’élève à 8,24 % au troisième trimestre 2026, à partir des données remontées par les établissements de crédit et les sociétés de financement. Une offre de LOA restera donc légale tant qu’elle se situe en dessous de 10,99 %, même si elle dépasse cette moyenne de 8,24 %. Autrement dit, le taux d’usure LOA 20 novembre 2026 sert de garde-fou maximum, mais ne préjuge pas du caractère avantageux ou non d’une proposition pour votre interret.
Crédit auto classique : des plafonds plus bas que la LOA
Pour un crédit auto classique, qui prend en pratique la forme d’un prêt personnel relevant du crédit à la consommation, les plafonds dépendent du montant emprunté. Au-delà de 6 000 euros, le seuil de l’usure sera fixé à 8,56 %, avec un taux moyen observé de 6,42 %. Ces chiffres concernent l’ensemble des crédits à la consommation de plus de 6 000 euros, pas uniquement les prêts automobiles, mais ils donnent un repère utile pour situer une offre de financement de voiture par rapport au marché.
En dessous de ce montant, les repères évoluent fortement : entre 3 000 et 6 000 euros, le taux effectif moyen ressort à 11,82 % pour un plafond légal de 15,76 %, et jusqu’à 3 000 euros inclus, la moyenne atteint 17,7 % avec un taux d’usure de 23,6 %. Bref, le coût maximal autorisé grimpe à mesure que le montant baisse, tandis que la LOA reste, elle, cantonnée à un plafond unique de 10,99 % quel que soit le prix de la voiture. Le tableau ci-dessous récapitule les principaux chiffres publiés pour le 20 novembre 2026.
| Financement | Montant | Taux moyen T3 2026 | Taux d’usure au 20/11/2026 | Lecture pour l’auto |
|---|---|---|---|---|
| LOA (location avec option d’achat) | Tout montant | 8,24 % | 10,99 % | Plafond spécifique LOA auto |
| Prêt conso classique | ≤ 3 000 € | 17,7 % | 23,6 % | Petits montants, coût très élevé |
| Prêt conso classique | 3 000 à 6 000 € | 11,82 % | 15,76 % | Repère pour petites autos |
| Prêt conso classique | > 6 000 € | 6,42 % | 8,56 % | Base pour crédit auto neuf |
En bref
- À compter du 20 novembre 2026, un avis du Journal officiel issu de la directive (UE) 2023/2225 encadre les taux d’usure des LOA et crédits à la consommation pour financer une voiture.
- La LOA bénéficie d’un taux d’usure dédié fixé à 10,99 % pour un taux moyen de 8,24 %, tandis que les prêts conso affichent des plafonds de 23,6 % à 8,56 % selon le montant emprunté.
- Pour choisir entre LOA et crédit auto, il faut confronter le TAEG au plafond légal mais surtout comparer le coût total du véhicule, option d’achat et frais inclus, plutôt que la seule mensualité.
