PER Fortuneo : 7,31 % net en 2025, frais mini mais épargne bloquée… ce que vous devez vérifier avant d’y placer votre retraite

Un an seulement après son lancement, le PER Fortuneo affiche déjà des chiffres qui interpellent les épargnants en quête de rendement pour leur retraite. Sur l’exercice 2025, la gestion à horizon a servi jusqu’à 7,31 % net sur le profil dynamique, alors que les livrets réglementés peinent à suivre l’inflation. Un score qui place ce plan d’épargne retraite dans le haut du panier des contrats récents.

Le même millésime 2025 donne 7,29 % pour le profil équilibré, 4,02 % pour le prudent, et un fonds en euros « Retraite » à 3,20 % net, le tout dans un contrat accessible dès 100 euros et déjà porté par 1,6 million de clients actifs. Des performances séduisantes, mais qui posent une vraie question avant de souscrire : où se situent exactement les atouts et les points de vigilance de ce PER ?

PER Fortuneo : un rendement 2025 à 7,31 % net à mettre en perspective

Derrière les 7,31 % nets du profil dynamique 15-10 ans, Fortuneo met en avant une gestion à horizon structurée en trois profils de risque (dynamique, équilibré, prudent) et une large palette de supports. La banque en ligne rappelle que « moins vous avez de frais, plus vous avez de performance », explique Grégory Guermonprez, directeur de Fortuneo, cité par Capital. Les frais de gestion sur unités de compte sont en effet limités à 0,50 % par an en gestion libre, quand beaucoup d’acteurs traditionnels facturent entre 1 % et 1,30 %, avec en plus 0 euro de frais d’entrée, d’arbitrage et de sortie.

En gestion à horizon, les frais montent à 0,70 %, niveau également appliqué au fonds en euros. « Si vous avez 0,50 % de frais de plus chaque année sur 20 ans, cela pèse lourd sur la performance », insiste encore Grégory Guermonprez. Côté architecture, le contrat donne accès à 240 supports d’investissement en gestion libre, dont des ETF appréciés des épargnants pour leurs coûts réduits. Dans les faits, 58 % des clients optent pour la gestion sous mandat (profils prudent, équilibré ou dynamique), 42 % préfèrent la gestion libre, et au sein des profils, l’équilibré domine avec 58 % des choix, devant le dynamique (22 %) et le prudent (20 %).

Frais, fiscalité et blocage : ce qu’il faut savoir avant d’ouvrir un PER Fortuneo

Le succès du PER repose aussi sur son avantage fiscal, qui ne joue pleinement que si l’on respecte quelques réflexes. Le premier consiste à vérifier sur sa déclaration d’impôt le plafond annuel de déduction disponible avant d’effectuer un versement. La déductibilité des sommes versées du revenu imposable constitue l’un des principaux atouts du produit : 10 000 euros déposés par un contribuable imposé à 30 % se traduisent par 3 000 euros d’économie d’impôt immédiate. Le piège classique, rappelé par Grégory Guermonprez, est de dépasser ce plafond et de perdre la déduction sur le surplus. Pour lisser les versements dans le temps, la loi de finances 2026 a porté le report des plafonds non utilisés à cinq ans, contre trois auparavant.

Autre point clé avant de souscrire : le blocage de l’épargne jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat de la résidence principale, accidents de la vie). Le deuxième réflexe recommandé par Fortuneo consiste donc à ne placer sur son PER que l’argent dont on n’aura pas besoin avant la cessation d’activité, l’assurance vie restant le complément naturel pour garder une réserve disponible. Le profil des souscripteurs montre d’ailleurs une préparation de plus en plus précoce : près de 30 % ont moins de 40 ans, l’âge moyen est de 47 ans et le « versement initial moyen tourne autour de 4 000 euros » souligne Grégory Guermonprez. « Plus on prépare sa retraite tôt, mieux c’est » insiste-t-il, rappelant qu’un effort mensuel modeste engagé tôt pèse davantage qu’un versement concentré en fin de carrière, grâce au cumul des rendements.

Enfin, le calendrier des souscriptions en dit long sur l’usage du produit : plus de la moitié des ouvertures de PER Fortuneo se concentrent au quatrième trimestre, période où l’avantage de la déduction fiscale est le plus visible pour les ménages fortement imposés. Pour ces profils, la combinaison de frais réduits, d’un rendement 2025 solide et de la carotte fiscale peut faire du PER Fortuneo un outil interressant, à condition d’accepter l’immobilisation de l’épargne et de choisir un profil de gestion en phase avec son appétence au risque.