PEL fermés automatiquement entre 2026 et 2030 : 93 milliards d’épargne en jeu, ce que va devenir votre argent et comment éviter le piège des banques

En silence, une partie de l’épargne des Français arrive à date limite. Entre 2026 et 2030, des millions de Plan Épargne Logement vont être fermés automatiquement par les banques, sans que leurs titulaires n’aient forcément en tête la date d’échéance. Pour ceux qui ont laissé dormir leur PEL pendant des années, la question est simple : que va devenir tout l’argent patiemment accumulé dessus ?

La règle vise les PEL ouverts après le 1er mars 2011, dont la durée de vie a été limitée à 15 ans par la loi du 29 décembre 2010 de finances rectificative pour 2010. Selon la Banque de France, cela représente environ 36 % des PEL actuellement en cours, soit près de 3,2 millions de comptes et un encours de l’ordre de 93 milliards d’euros appelés à se fermer entre 2026 et 2030. Rester passif face à cette clôture automatique peut pourtant changer le destin de votre épargne.

Clôture automatique des PEL : qui est visé et pourquoi maintenant ?

Le PEL est un produit d’épargne réglementée qui sert à mettre de l’argent de côté en vue d’un projet immobilier, avec un taux d’intérêt fixe garanti pendant toute la durée du plan. Les PEL ouverts avant mars 2011 n’ont pas de durée maximale et ne sont pas concernés par la vague de fermetures à venir. En revanche, tous les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011 sont, eux, limités à 15 ans : au terme de cette période, la banque doit les clôturer, même si l’épargne n’a pas été utilisée pour un prêt.

Entre 2026 et 2030, seront donc fermés successivement les PEL ouverts en 2011, 2012, 2013, 2014 puis 2015. Cette accumulation tient au fait que beaucoup de Français ont ouvert un PEL pendant ces années-là. Cette vague de fermetures s’explique, selon la Banque de France, « en raison du dynamisme des ouvertures réalisées au cours de la période 2013-2016 », a indiqué l’institution dans une note de conjoncture citée par Capital. En toile de fond, de nombreux plans affichent encore des rémunérations attractives, souvent supérieures aux livrets maison proposés aujourd’hui par les banques.

Le jour où votre PEL se ferme : que devient concrètement l’argent ?

Quelques mois avant l’échéance des 15 ans, la banque doit informer le titulaire du plan, en général par courrier. Ce courrier rappelle la date butoir et les différentes possibilités : retirer les fonds, les transférer vers un autre produit d’épargne ou utiliser le PEL pour demander un prêt épargne logement destiné à financer l’achat ou la construction d’une résidence principale, ou des travaux sur le logement habituel. Si le client ne répond pas et ne donne aucune instruction, le PEL est alors automatiquement transformé en livret d’épargne classique, au taux librement fixé par la banque, souvent moins intéressant que celui du PEL.

L’argent ne disparaît donc pas : le capital et les intérêts déjà acquis restent la propriété de l’épargnant. Les intérêts continuent d’être calculés jusqu’au dernier jour de vie du PEL, puis leur montant est versé en une fois, avec le capital, sur le compte indiqué par la banque ou sur le support vers lequel les fonds sont transférés. Les PEL ouverts entre 2003 et 2015 bénéficient le plus souvent d’un taux de 2,5 %, rappelle le Journal du Net, ce qui signifie qu’un basculement automatique sur un livret interne moins rémunéré peut réduire nettement le rendement futur de cette épargne.

Après la fermeture du PEL : où ira votre argent et quelles options envisager ?

Si vous n’agissez pas, la banque basculera d’office votre épargne sur un compte sur livret ou un livret maison dont elle fixe elle-même le taux. Les épargnants qui préfèrent garder la main peuvent, au contraire, demander à ce que la totalité des sommes soit versée sur leur compte courant, puis les rediriger vers d’autres supports : Livret A, Livret de Développement Durable et Solidaire, Livret d’Épargne Populaire pour ceux qui y ont droit, ou encore contrats d’assurance-vie. Le Journal du Net rappelle que « les épargnants pourront récupérer l’intégralité de la somme directement sur leur compte en banque » et choisir de transférer les fonds sur ces autres produits.

Avant la date limite, il reste aussi la possibilité d’utiliser les droits à prêt associés au PEL : l’épargne accumulée sert alors de base pour obtenir un prêt épargne logement, qui peut financer un achat, une construction ou des travaux sur la résidence principale. Autre scénario, certains épargnants peuvent décider de fermer volontairement leur PEL avant la clôture automatique, puis d’ouvrir un nouveau PEL. Les plans ouverts à partir du 1er janvier 2026 offriront un taux de 2 %, un peu inférieur au 2,5 % de nombreux anciens PEL, mais ils permettront de reconstituer une épargne dédiée à un futur projet immobilier sur un produit encadré par l’État.

Pour y voir clair, beaucoup regardent simplement le trio montant épargné, ancienneté du plan et taux de rémunération. En pratique, plusieurs grandes pistes ressortent pour l’argent issu d’un PEL automatiquement fermé :

• le laisser être transféré sur le livret d’épargne classique proposé par la banque,
• faire virer les fonds sur le compte courant, puis les répartir sur Livret A, LDDS ou LEP selon les plafonds disponibles,
• les placer sur un contrat d’assurance-vie pour une épargne plus longue,
• ou encore ouvrir un nouveau PEL au taux en vigueur si un projet immobilier reste à l’horizon.

Au final, la fermeture automatique ne retire pas un euro à l’épargnant, mais elle met fin au cadre avantageux du PEL : taux fixe garanti sur la durée et éventuels droits à prêt. La vraie différence se joue donc sur la destination choisie pour cet argent une fois le plan clos, que ce soit en laissant la banque décider ou en lui indiquant précisément le nouveau support sur lequel vous aurez choisit de le placer.