PEL : cette règle méconnue va clôturer votre épargne d'office si vous ignorez ce message de votre banquier

Un courrier, un mail ou même une notification dans l’application : votre banque vous annonce que votre plan d’épargne logement va être clôturé. Beaucoup de clients interressés pensent d’abord à une tentative de phishing, surtout quand le message insiste sur une « clôture automatique » imminente s’ils ne répondent pas. Pourtant, pour des millions de détenteurs de PEL ouverts après le 1er mars 2011, cette alerte repose sur une vraie règle bancaire.

Depuis 2026, une première vague de plans arrive au terme de leur durée maximale, et ce mouvement va s’étaler jusqu’en 2030. Si vous ignorez les messages de votre banquier, votre épargne ne disparaîtra pas, mais elle pourra être transférée sur un livret d’épargne ordinaire beaucoup moins rémunérateur que ce que vous auriez pu obtenir en choisissant vous-même la suite. Encore faut-il savoir si votre PEL est concerné, et ce que prévoit exactement la réglementation.

Clôture automatique des PEL : qui est concerné et à quelle date ?

Selon Service-Public.fr, un Plan d’Épargne Logement ouvert à compter du 1er mars 2011 ne peut pas dépasser une durée totale de 15 ans. Pendant les 10 premières années, vous pouvez encore effectuer des versements, puis le plan reste ouvert 5 ans supplémentaires sans nouveaux dépôts possibles. Au terme de ces 15 ans, le PEL est automatiquement transformé en compte ou livret d’épargne ordinaire, rémunéré à un taux librement fixé par la banque.

Les premiers PEL « nouvelle génération » ouverts en mars 2011 atteignent donc leur échéance à partir du 1er mars 2026. D’après les chiffres de la Banque de France, la période 2026-2030 verra ainsi arriver à terme environ 36 % des PEL en circulation, représentant près de 93 milliards d’euros d’encours. Concrètement, cela signifie que des millions de Français recevront, à un moment donné, un courrier ou un message de leur établissement pour les prévenir de cette bascule automatique.

Que se passe-t-il si vous ne répondez pas à votre banquier ?

Quand votre plan approche de ses 15 ans, la banque doit vous informer de la date de fin et des différentes possibilités qui s’offrent à vous. Le message précise en général qu’à défaut de réponse de votre part, le contrat sera clôturé et les sommes transférées sur un compte ou un livret d’épargne ordinaire. Votre capital et les intérêts déjà acquis restent à votre nom, mais les futurs intérêts seront calculés au taux maison, souvent inférieur à celui de votre ancien PEL. Pour se repérer, le taux du Livret A et du LDDS est fixé à 1,7 % depuis le 1er août 2026, quand un livret bancaire non réglementé peut offrir encore moins. Pour vous situer rapidement, voici quelques cas types :

Si vous recevez ce type de message, le bon réflexe est de vérifier sa légitimité avant d’agir. Plutôt que de cliquer sur un lien, connectez-vous à votre espace client en tapant vous-même l’adresse de la banque, ou appelez votre agence en utilisant le numéro figurant sur votre carte ou vos relevés. Un conseiller pourra confirmer l’échéance de votre PEL et enregistrer vos instructions : utiliser les droits à prêt pour un projet immobilier, transférer l’épargne vers un produit que vous choisissez, ou garder une réserve disponible sur un Livret A ou un LDDS. L’enjeu est simple, répondre avant la date d’échéance pour décider vous-même du sort de votre épargne au lieu de subir un repli automatique vers un support peu rémunéré.