Retraite, santé : ce chiffre qui acte la fin de l'État-providence et vous oblige à repenser toute votre épargne

Les Français sont-ils en train de tourner la page de l’État-providence ? C’est l’une des questions que pose une étude menée par Meilleurtaux avec l’institut YouGov sur le rapport à l’argent et aux institutions. Selon cette enquête, 75 % des personnes interrogées anticipent une dégradation des grands dispositifs publics – retraite, santé, dépendance, éducation. Signe fort de cette défiance, seuls 38 % disent encore faire confiance au système de retraite par répartition, quand une majorité considère qu’elle devra assurer seule son avenir financier.

Ce décalage entre attentes et réalité perçue surprend même les professionnels. « Je savais que les Français étaient probablement assez lucides, parce qu’on le voit tous les jours dans nos échanges avec nos clients. Mais dans ces proportions-là, je ne m’y attendais pas », explique Thomas Vandeville, président-directeur général de Meilleurtaux, à Capital. Pour lui, les résultats de l’étude traduisent un mélange d’anxiété face à l’avenir et le besoin de préparer son avenir financier de façon bien plus proactive. Et les comportements commencent déjà à changer.

Crise de confiance envers l’État-providence : des chiffres qui basculent

Sur la seule retraite, le diagnostic est net. Une minorité de Français dit encore croire au système de retraite par répartition. « Oui, c’est une vraie crise de confiance », résume Thomas Vandeville, qui y voit aussi une perte de prestige de l’État social. Les projections du Conseil d’orientation des retraites viennent nourrir ce regard : « Quand vous regardez le dernier rapport du COR et la projection des taux de remplacement, il est effrayant. Pour un salarié privé, le taux de remplacement va passer à 60 % tandis que pour un cadre, il va tomber à 40 % ». Derrière ces chiffres, beaucoup d’actifs redoutent une chute marquée de leur niveau de vie au moment de quitter le marché du travail.

Cette défiance ne se limite pas aux pensions. Près de six Français sur dix doutent aussi de la capacité de l’Assurance maladie à couvrir correctement leurs dépenses demain. « Toutes les projections montrent que le déficit de l’Assurance maladie va encore se creuser », observe Thomas Vandeville, qui voit déjà les effets sur le terrain : « Les Français ne peuvent plus se permettre les contrats responsables. Ils deviennent trop chers ». Il constate que certains assurés, en particulier des seniors, basculent vers des contrats moins couvrants pour alléger la facture, ce qui oblige à bien rappeler ce qui sera moins remboursé. Sur le risque de dépendance, près de deux Français sur trois jugent les dispositifs actuels insuffisants ; le fameux cinquième pilier de la Sécurité sociale « n’a jamais vu le jour ». Face à cette perspective, « Ils savent qu’ils ne peuvent compter que sur eux-mêmes », souligne le dirigeant, ce qui contribue selon lui au maintien d’un taux d’épargne de 20 %, proche de celui observé pendant les confinements.

Réappropriation des finances personnelles : retraites, banques, IA

Dans ce contexte, les ménages ont commencer à s’intéresser de plus près à leurs propres outils de protection, via l’épargne, l’assurance-vie, le PER ou d’autres placements. L’étude souligne qu’à peine moins d’un Français sur deux estime bien comprendre les produits financiers. Thomas Vandeville y voit l’héritage d’un pays qui a longtemps tout confié à la puissance publique : « En France, on a toujours eu très confiance dans le système de protection sociale global. Donc on s’est moins occupé de ces sujets ». « Historiquement, en France, on n’a jamais rien fait de significatif en matière d’éducation financière », regrette-t-il, même s’il salue les initiatives de la Banque de France et le passeport d’éducation financière généralisé en classe de quatrième. Parallèlement, seuls 31,5 % des sondés jugent compétitives les offres des acteurs financiers traditionnels ; « Historiquement, les clients restaient toute leur vie dans la même banque. Ils prenaient ce qui était sur l’étagère », rappelle-t-il, alors que « Aujourd’hui, les clients sont beaucoup plus attentifs, beaucoup plus exigeants sur les offres. C’est le même mouvement dans les services financiers ».

Les moins de 35 ans illustrent aussi cette montée en puissance de l’autonomie financière. D’après Thomas Vandeville, un quart d’entre eux utilise déjà l’intelligence artificielle pour s’informer sur leurs finances personnelles. « Donner des conseils financiers nécessite une formation, une accréditation, une certification. Le régulateur va devoir se pencher sur le sujet », prévient-il, alors que ces outils répondent à des questions de plus en plus précises. Pour les conseillers, le rapport de force change également : « Quand un client arrive après s’être renseigné avec un moteur d’IA, il a un niveau d’éducation et d’exigence beaucoup plus fort ». Pour le patron de Meilleurtaux, « Ce qu’on observe, tant vis-à-vis de l’État que vis-à-vis des institutions traditionnelles, c’est une réappropriation des finances personnelles » et « C’est un énorme changement culturel, tant dans le comportement vis-à-vis de l’État-providence que vis-à-vis des institutions traditionnelles ».